впевненість вкладників у збереженні своїх коштів завдяки її передбачуваності, а також сприяє акумулюванню вільних грошових ресурсів у банках.
Другий вид систем характеризується відсутністю чіткого законодавства, що визначає способи захисту вкладів, але при цьому передбачається, що держава гарантує вкладені в банки грошові кошти. Можливість отримати відшкодування і його сума будуть залежати від ситуації, що склалася, від прийнятого державними органами рішення, яке визначає терміни, суми та інші умови виплат. В основу цього виду систем покладено довіру громадян до держави, що характерно для країн з жорстким централізованим управлінням і з сильною залежністю банків від державних структур.
Питання про використання систем гарантування вкладів вирішується в кожній країні по-своєму. Наприклад, у Новій Зеландії та Австралії взагалі відмовилися від будь-яких страхових систем, але при цьому були встановлені жорсткі вимоги до розкриття інформації, що підсилило економічний контроль.
. По організації участі банків у страховій системі виділяють:
- системи обов'язкової участі банків;
- системи добровільної участі.
Систему обов'язкового страхування внесків відрізняє участь у ній практично всіх банків, що дозволяє всім кредитним організаціям стати членами системи страхування і дає рівні гарантії клієнтам різних банків. Але в цьому випадку слабшає мотивація і бажання клієнтів шукати і вибирати надійний банк, а зростання банківських витрат за рахунок виплат до страхового фонду збільшує ціну банківських послуг. Подібні системи існують у США, Канаді, Фінляндії, Японії та ряді інших країн. Добровільна система дозволяє банкам самостійно приймати рішення про участь в ній. Банки, які не беруть участь у системі страхування вкладів, володіють меншою конкурентоспроможністю на ринку банківських продуктів, так як клієнти починають з настороженістю ставитися до таких банків і йдуть на ризик внесення депозиту, розраховуючи на отримання більш високого доходу.
Тому залучати клієнтів в негарантовані банки припадає шляхом встановлення більш високих процентних ставок за вкладами, а банківські витрати при цьому зростають.
Незважаючи на добровільність вступу в систему страхування, регулюючі органи передбачають деякі обмеження в діяльності таких банків. Наприклад, вони можуть зажадати наявність страхового забезпечення, без якого не видаються ліцензії на здійснення конкретних операцій, банкам відмовляють стати членами банківської асоціації тощо Таким чином держава намагається стимулювати банки до вступу в страхову систему на основі самостійно прийнятого рішення.
. За розмірами гарантій системи страхування вкладів можна розділити на три різновиди:
- повні;
- обмежені;
- дискреційні.
Повні системи гарантують виплати за всіма депозитами. Це підвищує довіру з боку клієнтів.
Обмежені системи забезпечують тільки часткове покриття внесків клієнтів. В основному гарантії надаються дрібним вкладникам, погано орієнтуються в обстановці на ринку, а для великих зберігається мотивація вірного вибору банку. Для комерційних банків така система дозволяє полегшити роботу з дрібними клієнтами, а завдяки зниженню обсягів внесків - скоротити банківські витрати і не завищувати ціни на свої послуги. Невелика трудність використання цього виду системи полягає у визначенні розміру страхованої суми депозиту. Дискреційна система являє собою різновид обмеженої системи, що передбачає розширення об'єкта страхування в періоди кризи банківської системи. У порівнянні з іншими видами вона є більш гнучкою.
. За ступенем державної участі, системи страхування депозитів можуть бути:
- державними:
- приватними;
- змішаними.
Державні системи найчастіше формуються при введенні обов'язкового страхування внесків. У цьому випадку страхова організація створюється як державна, яка діє на некомерційній основі. Ресурси цієї організації утворюються з державних коштів і внесків банків. У такій формі організовані страхові системи в США (Федеральна корпорація страхування депозитів), у Великобританії (Фонд захисту депозитів).
У приватних системах страхування вкладів здійснюється спеціальними організаціями, фінансування діяльності яких здійснюється за рахунок внесків банків-учасників, а держава не втручається в ці процеси. Такі системи створені у ФРН - Фонд страхування депозитів приватних банків, у Франції - Фонд депозитного страхування «Механізм солідарності», у Люксембурзі - Асоціація страхування депозитів.
У змішаних системах страхування ...
