вкладів держава і банки в рівній мірі беруть участь у формуванні ресурсів страхової організації. Прикладом є страхова система Японії, де статутний капітал «Корпорації зі страхування депозитів», діючої з 1971 року, сформований урядом, Банком Японії та приватними банками рівними частками.
. З організації фінансування виплат або способу акумулювання коштів страхового фонду системи розділяються:
- з фінансуванням;
- без фінансування.
Система страхування внесків з фінансуванням припускає, що для виплат страхових відшкодувань формується спеціальний фонд за рахунок регулярних внесків банків-учасників. Це сприяє зміцненню довіри до системи, а при настанні страхового випадку прискорює процес виплати відшкодування вкладникам.
У системі страхування без попереднього фінансування необхідні для компенсації кошти знаходять тільки при виниклої необхідності, наприклад, при банкрутстві банку. Такий вид системи є менш привабливим. По-перше, при системній кризі, коли розоряється безліч банків, зібрати потрібну суму грошей буде важко або навіть неможливо. По-друге, процес збору коштів для виплати страхового відшкодування займає певний час. Це провокує паніку серед вкладників, підриває їхню довіру до всієї страховій системі. При цьому цілі системи страхування вкладів, які полягають у швидкій ліквідації наслідків кризи та забезпеченні стабільності банківської системи, не досягаються. Однак накопичений досвід розвинених країн показує, що коштів страхового фонду, особливо у випадку системної кризи, буває недостатньо. Тому в багатьох випадках використовується финансо?? ая підтримка держави для врегулювання наслідків банківської кризи.
В даний час в 38 країнах застосовуються системи страхування депозитів з попередніми фінансуванням. Наприклад, у Нідерландах кошти страхового фонду формуються у разі банкрутства якогось банку і встановлено верхню межу загальної кількості зібраних коштів. Можна назвати кілька причин-цілей, за якими країна вводить систему страхування внесків, і, отже, чого вона чекає від цієї системи:
- забезпечення захисту власників невеликих вкладів;
- зміцнення довіри суспільства до банківської системи шляхом створення регламенту для реструктуризації неспроможних банків; накопичення заощаджень та заохочення економічного зростання;
- забезпечення конкуренції між невеликими і новоствореними банками та великими і/або державними банками;
- встановлення меж для ризиків держави зазнати збитків при банкрутстві окремого банку або групи банків.
У Росії створення системи обов'язкового страхування банківських вкладів населення є спеціальною державною програмою, реалізованої у відповідності з Федеральним законом «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» № 177-ФЗ від 23 грудня 2003 року.
Для страхування вкладів вкладнику не потрібно укладення будь-якого договору: воно здійснюється в силу закону. Спеціально створена державою організація - Агентство по страхуванню внесків - за банк повертає вкладнику основну суму його накопичень, замість вкладника займає його місце в черзі кредиторів і надалі сама з'ясовує стосунки з банком щодо повернення заборгованості.
Агентство по страхуванню внесків (АСВ) - російська державна корпорація, особливий вид некомерційної організації, створена відповідно до Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» № 177-ФЗ від 23 грудня 2003 в рамках формування системи страхування вкладів. Повне найменування - Державна корпорація «Агентство по страхуванню внесків». Розташоване в Москві. Створено в січні 2004 року.
Страхуванню підлягають всі грошові кошти фізичних осіб у банках за винятком:
- коштів фізичних осіб-підприємців без утворення юридичної особи;
- вкладів на пред'явника;
- коштів, переданих банкам в довірче управління;
- вкладів у філіях російських банків, що знаходяться за кордоном.
Для отримання відшкодування за вкладами вкладник повинен представити в Агентство по страхуванню внесків (його уповноваженому банку-агенту) заяву та документи, що засвідчують його особу. Зробити це можна в будь-який час з дня настання страхового випадку до завершення у банку конкурсного виробництва, яке триває, як правило, до 2 років. Вимоги «запізнілих» будуть задовольнятися у виняткових випадках, наприклад, при важкої хвороби, тривалому закордонному відрядженні.
Виплата відшкодування за вкладами проводиться Агентством відповідно до реєстру зобов'язань банку перед вкладниками, формованим банком, відносно якого наступ...
