номічному обороті займає «тіньова економіка», а незаконна діяльність, як відомо, не страхується.
Саме тому, в Російській Федерації рентабельність чисто страхових операцій як мінімум удвічі вище зарубіжних через слабкої конкуренції страхових тарифів, а це означає, що вони істотно вище, ніж ймовірність настання страхових випадків.
Для характеристики інвестиційного потенціалу страхування можна навести такі дані, у 1999 році збір страхових платежів (внесків, премій) за всіма видами страхування в розвинених зарубіжних країнах склав 1209400000000 доларів. У Росії ж, страхова премія на душу населення становить близько 10 доларів (тоді як у Японії 4395 доларів) і вона займає 70-е місце в світі (всього аналізувалося 78 країн), випереджаючи Китай, Індію, Іран, Пакистан, Україна та ін.
У розвинених країнах на страхові виплати витрачається понад 75% зібраних страхових внесків і приблизно 20% інвестується в інші галузі економіки. При цьому основний дохід страхові компанії отримують саме від інвестицій, до 80%, і лише 20% безпосередньо від страхової діяльності. Зовсім протилежна картина спостерігається в Росії, де на інвестиції спрямовується близько 2% зібраних страхових внесків і, відповідно, дохід від інвестицій становить не більше 10%. Інший дохід російські страхові компанії отримують від страхової діяльності.
Високий відсоток страхових виплат в західних країнах пояснюється тим, що там дуже розвинений страховий ринок, а в умовах жорсткої конкуренції страхові компанії змушені значно знижувати страхові тарифи і збільшувати число страхових ризиків. Такий стан справ призводить до різкого зниження прибутковості страхової діяльності, проте, всі вільні гроші західні страховики інвестують в інші галузі економіки і, це забезпечує, у свою чергу, високу прибутковість страховим компаніям. У більшості великих і стійких компаній і банках, представники страхових компаній володіють значним пакетом акцій і входять до ради директорів, а іноді мають і контрольний пакет акцій. Таке використання страхового капіталу дозволяє успішно розвивати економіку цих країн.
При всій нерозвиненості страхового ринку, страхові компанії в Росії володіють значним вільним капіталом, який лише в невеликій частці направляється на інвестування інших галузей економіки. У якійсь мірі такий стан пояснюється тим, що російська економіка знаходиться у стадії структурної перебудови та будь-які інвестиційні проекти схильні до ризику. Істотно знижує інвестиційний потенціал страхування і те, що держава примушує страхові компанії значні кошти страхових фондів розміщувати в державних цінних паперах, але викликає сумнів, що кошти, отримані від цього направляються на інвестування яких або серйозних економічних проектів.
Через недостатню увагу до цієї галузі економіки з боку державних органів і слабкого правового регулювання, значна частина страхового капіталу йде в тіньову економіку і криміналізується.
Деякі страхові організації мають достатніми обсягами резервних грошових фондів, тому не завжди можуть повністю забезпечити виконання прийнятих на себе зобов'язань за договорами страхування. У зв'язку з цим, вони займаються вибірковим страхуванням ризиків, що мають високу рентабельність. У такій ситуації особлива роль належить обов'язковому державному страхуванню, тобто страхуванню, здійснюваному в силу закону, яке може проводитися як за рахунок бюджетних коштів державними органами та організаціями, так і за рахунок коштів фізичних та юридичних осіб. Існуючих видів обов'язкового страхування, а їх, у порівнянні із Заходом, явно недостатньо і вони носять обмежений характер. У країнах з розвиненим страховим ринком таких видів страхування в кілька разів більше і вони охоплюють дуже широке коло відносин. Зокрема, в США неможливо отримати водійське посвідчення без пред'явлення страхового поліса, за яким застрахована цивільна відповідальність за заподіяння шкоди третім особам при автотранспортному подію.
Сучасні функції та цілі страхової діяльності визначаються ч.1 ст.3 Закону. У відповідність з нею метою організації страхової справи є забезпечення захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні страхових випадків.
Завданнями організації страхової справи є:
проведення єдиної державної політики у сфері страхування;
встановлення принципів страхування і формування механізмів страхування, що забезпечують економічну безпеку громадян і господарюючих суб'єктів на території Російської Федерації.
. ПРЕДМЕТ, МЕТОД І ПРИНЦИПИ СТРАХОВОГО ПРАВА
Значення і роль страхування, в сучасній економіці, буде неухильно зростати. Його недостат...
