тіше - 16. У платіжних системах банківських карток номер картки починається з 6 цифр, які називаються BIN (ідентифікаційний номер банку). Закінчується номер картки контрольною цифрою, яка обчислюється виходячи з попередніх чисел за допомогою нескладного алгоритму.
Персоналізація карти дозволяє ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки прийому її до оплати або видачі готівки. Доступ до записаних даними захищається кодованим паролем (або PIN-кодом) .- код - персональний ідентифікаційний номер являє собою послідовність цифр (зазвичай 4 - 6, але може бути і до 12), використовувану для ідентифікації клієнта. У зв'язку з тим, що РIN-код призначений для ідентифікації і аутентифікації клієнта, його значення має бути відомо тільки клієнту.
Банк видає клієнту карту, з якою пов'язана певна сума. Цю суму або за рахунок кредиту банку, або за рахунок власних вкладів клієнта, власник картки може витратити. Проведення платежу полягає в тому, що при покупці по карті магазин записує за клієнтом борг у розмірі суми платежу. А банк, отримавши від магазину відповідний документ, списує з рахунку клієнта цю суму в рахунок магазину. [17]
Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками в борг - Товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше кількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування.
Таким чином, пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і/або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі/сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (чи прийомну мережа).
1.2 Класифікація і види банківських карт
Існує багато ознак, за якими можна класифікувати пластикові картки.
За матеріалом, з якого вони виготовлені:
· паперові (картонні);
· пластикові;
· металеві.
В даний час практично повсюдне поширення набули пластикові карти. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) карти, запаяні в прозору плівку. Це ламіновані карти. Ламінування є досить дешевою і легкодоступною процедурою і тому, якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробок застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт із пластику. У той же час, на відміну від металу, пластик легко піддається термічній обробці і тиску (ембосування), що досить важливо для персоналізації карти перед видачею її клієнтові.
За загальним призначенням:
· ідентифікаційні;
· інформаційні;
· для фінансових операцій.
Це розділення не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видати кожному своєму співробітникові карту, яка:
· є перепусткою, що дозволяє прохід у визначені зони підприємства (ідентифікаційна функція);
· на тій же карті може бути записана в кодованому вигляді якась важлива інформація про власника карти - інформаційна функція;
· крім того, така карта може використовуватися ще для розрахунків в їдальнях і магазинах даної компанії - розрахункова функція.
Система з використанням багатофункціональних карток реально існує за кордоном, і очевидно, що об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій картці є перспективним, оскільки така багатофункціональна карта зручна для емітента і для власника.
На підставі механізму розрахунків:
. двосторонні системи - виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки і т.д.);
2. багатосторонні системи - надають власникам карт можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці карти як платіжний засіб. Багатосторонні системи очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають карти туризму і розваг (наприклад,...
