іж банками та їх клієнтурою, а також між самими банками, виникають складні взаємини, взаємна залежність, в результаті чого проблеми, які на початковому етапі носять місцевий характер, можуть охопити весь банківський сектор і перекинутися на економіку в цілому. Кризи в банківській системі приводили до великих втрат матеріальних цінностей і перебоїв у кредитуванні інвестиційної та торгової сфер.
Тому стратегічною метою банків та грошово-кредитної політики держави є створення умов для макроекономічної і фінансової стабілізації як чинника економічного зростання.
У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним (емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційні банки, які діляться на універсальні і спеціалізовані банки (інвестиційні, ощадні, іпотечні, банки споживчого кредиту, галузеві банки, внутрішньовиробничі банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди , ломбарди, трастові компанії та ін.).
Центральний (емісійний) банк у більшості країн належить державі. Але навіть якщо держава формально не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) або володіє частково (Бельгія - 50%, Японія - 55%), центральний банк виконує функції державного органу. Він володіє монопольним правом на випуск в обіг (емісію) банкнот - основною складовою готівково-грошової маси. Центральний банк зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь в управлінні державним боргом і здійснює розрахунково-касове обслуговування бюджету держави.
За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль банку банків raquo ;, т. е. зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає в якості кредитора останній інстанції raquo ;, організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Таким чином незалежно від різноманітності наявних організаційних структур банківських систем в різних країнах світу всіх їх ріднить єдиний основоположний принцип - дворівневість. Верхній, або перший рівень банківської системи утворюють центральні банки або один центральний банк. Незалежно від форми засновництва центральні (федеральні) банки у всіх без винятку країнах функціонують як державний орган, покликаний регулювати грошово-кредитне господарство країни і координувати діяльність всієї системи комерційних банків. Другий рівень банківської системи - це комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи.
Перший рівень банківської системи
Центральні, національні банки підпорядковані представницьким законодавчим, а не виконавчим органам влади. Їхня взаємодія визначено законодавчими актами, відповідно до яких центральні банки є автономними, незалежними установами. І рішення тільки декількох найбільш важливих питань може здійснюватися на основі постанов законодавчих органів, які в подальшому є керівництвом до дії для банків.
У процесі історичного розвитку роль центрального банку зростала і в сучасному світі він виконує такі функції, як:
проведення єдиної державної грошово-кредитної політики;
валютне регулювання;
виконання функцій центрального депозитарію;
організація та здійснення валютного контролю;
організація міжбанківських розрахунків і касового обслуговування банків;
консультування, кредитування і здійснення функцій фінансового агента;
державна реєстрація банків, спеціалізованих кредитно-фінансових установ;
видача ліцензій на здійснення банківських операцій;
нагляд за діяльністю банків і спеціалізованих кредитно-фінансових установ щодо дотримання безпечного і ліквідного функціонування;
регулювання зовнішньоекономічної банківської діяльності;
регулювання кредитних відносин;
здійснення контролю за дотриманням встановленого порядку кредитування;
встановлення правил проведення банківських операцій та забезпечення єдиного порядку бухгалтерського обліку та правил організації безготівкових розрахунків та звітності в банківській системі;
визначення та затвердження порядку і правил організації безготівкових розрахунків і відповідальності за їх порушення;
емісія грошей;
розробка платіжного балансу;
