на термін від 1 року до 2 років, довгостроковими - на строк понад 3 років.
На відміну, наприклад, від американської практики, де короткострокові позички найчастіше оформляються без строго фіксованого терміну (до запитання), російські банки, як правило, в обов'язковому порядку встановлюють термін користування та погашення кредиту.
У сучасній російській банківській статистиці через невизначеність і незначної частки поняття середньострокові кредити зникає зовсім, залишаються дані тільки по короткострокових і довгострокових позиках. На їх частку, на початок 2009 р припадало відповідно 97,4 і 2,6% у всьому обсязі кредитів, наданих банками Москви.
У розряді критеріїв класифікації банківських позичок не останнє місце займає платність кредиту. Виходячи з цього критерію, можна виділити банківські позики з ринковою процентною ставкою, підвищеною та пільговою. Ринкова ціна кредиту - це та його ціна, яка складається на ринку в даний момент, виходячи з попиту та пропозиції, з різних видів банківських позичок. В умовах сильної інфляції це досить, рухлива ціна, що має тенденцію до підвищення. Позики з підвищеною відсотковою ставкою, як правило, виникають у зв'язку з великим ризиком кредитування клієнта, порушенням ним умов кредитування, прогнозом збільшення вартості кредитних ресурсів та ін.
Позики, що надаються на умовах пільгового відсотка, є елементом диференційованого підходу до кредитування, виникають у взаєминах з акціонерами, при рефінансуванні централізованих кредитів емісійного банку (за умови зниженою в порівнянні з їх ринковою ціною), кредитуванні співробітників банку (в особливих випадках банки надають їм і безвідсоткові позички).
Забезпечення кредиту. Важливим елементом кредитування і критерієм класифікації банківських позичок виступає їх забезпеченість. У цьому зв'язку позики можуть мати пряме забезпечення, непряме забезпечення і не мати його. У міжнародній практиці кредити часто поділяються на забезпечені, незабезпечені і мають часткове забезпечення.
У світовій банківській практиці до забезпечення позик завжди ставилися неоднозначно. У централізованій банківській системі до найбільш надійними вважалися позички, мають забезпечення у вигляді товарно-матеріальних цінностей. У західній практиці такої категоричності не було. Навпаки, досвід західних країн показував, що наявність матеріального забезпечення ще не дає впевненості у своєчасному поверненні банківських позичок. Одна справа - матеріальні запаси, повільно обертаються, що не мають твердого збуту, інша справа - легко реалізовані активи, майно позичальника в цілому. Не випадково невпевненість у матеріальних запасах як забезпеченні кредиту дозволила ряду західних економістів зробити висновок про те, що кредити з подібним якістю забезпечення - найбільш ненадійні, у той час як кредит, не забезпечений товарно-матеріальними цінностями (їх немає в запасах, всі вони знаходяться в обороті), навпаки, є найнадійнішим.
Якщо, приміром, кредит виданий під запаси готової продукції, яка, як виявилося, не знаходить збуту, то такий кредит, хоча і забезпечений товарно-матеріальними цінностями, навряд чи можна назвати надійним. Навпаки, повернення позики в даному випадку вельми ускладнений, у зв'язку, з чим її скоріше варто віднести до розряду ненадійних позичок.
Вся справа, мабуть, в якості забезпечення. Якщо воно є, якщо воно ліквідне і достатньо, то це не так погано для кредиту, і навряд чи таке забезпечення слід ігнорувати. З іншого боку, було б невірно не брати до уваги позитивні якості незабезпечених (бланкових) позик, особливо тоді, коли вони надаються першокласним позичальникам і гарантом (і в цьому сенсі забезпеченням повернення кредиту є все майно ссудополучателя).
У західній практиці незабезпечені позики надаються як юридичним особам, так і фізичним, приватним особам. При видачі незабезпеченого (бланкового) кредиту підприємствам враховується репутація позичальника, його фінансове становище, майбутній дохід, а також колишнє дотримання правил кредитування. Незабезпечені позики можуть надаватися у великих сумах великим підприємствам, великим торговим компаніям, що є першокласними позичальниками, мають кваліфіковане керівництво і прекрасну історію розвитку.
Певною мірою це стосується і до приватних осіб. Банки, надаючи свої бланкові кредити окремим особам, оцінюють при цьому їх майно, враховують наявність власного будинку, постійну роботу протягом багатьох років, своєчасність погашення в минулому.
І ще одне зауваження. Забезпечення, як ми вже говорили, залишається фундаментальним елементом системи банківського кредитування, його прийнято вважати останньою лінією оборони при вирішенні питання про можливості фінансування того чи іншого проекту.
