би;
інші банки.
Поділ кредитів за суб'єктами їх отримання породжує ще одне поняття класифікації в системі кредитування - вид кредитів. Вид кредитів відображає сукупність властивостей, які характерні для тієї чи іншої конкретної кредитної угоди в економічному і організаційному відношенні. Економічні властивості кредитної угоди - це властивості самого кредиту, вони єдині (повернення, платність). Організаційні властивості у кожному окремому випадку можуть відрізнятися - порядок видачі та погашення позик може бути іншим. Відповідно до згаданої галузевої спрямованістю особливо можуть виділятися промислові, торгові, міжбанківські кредити.
У кожному окремому випадку види кредитів можуть мати свою інструкцію, що регламентує порядок їх видачі та погашення. У централізованій союзної банківській системі відомими були інструкції окремо про порядок кредитування по товарообігу, сільськогосподарських підприємств, інструкція № 1, регламентировавшая кредитування промислових підприємств із сезонним характером виробництва, заготівельних організацій та ін. Особливим технологічним порядком відрізняються і міжбанківські позики.
Види кредитів розрізняються не тільки за суб'єктами їх отримання, а й за іншими критеріями. До них відносяться:
зв'язок кредиту з рухом капіталу;
сфера застосування кредиту;
термін кредиту;
платність кредиту;
забезпеченість кредиту.
За зв'язку кредиту з рухом капіталів його можна розділити на два типи: позику грошей і позику капіталу. Позика грошей пов'язана, як правило, із споживчими або іншими цілями, коли кредит не приносить збільшення суспільного продукту, а витрачається і погашається за рахунок вже створених накопичень. Позика капіталу, навпаки, передбачає не «проїдання» продукту, а його збільшення; позичальник у цьому випадку так зобов'язаний використовувати кредит, щоб з його допомогою отримати нову вартість, не тільки повернути кредит, але й заплатити позичковий відсоток як частину прибутку, додатково отриманого в результаті використання банківських коштів. Позика капіталу є найтиповішим видом банківського кредиту.
За сферою застосування кредити поділяються на кредити в сферу виробництва і в сферу обігу. Для сучасної практики більш характерними є вкладення коштів не в сферу виробництва, як це зазвичай прийнято з позиції здорової економіки, а в сферу обігу, де оборотність і прибутковість операцій виявляється вищою, ніж у виробничій сфері. Особливість сучасної практики полягає і в тому, що самі товаровиробники часто позбавлені можливості звертатися в банк за позикою, бо плата за її використання для них виявляється непосильною ношею.
Позичковий відсоток, що виплачується за користування кредитом, виявляється занадто великим, не піддається ні включенню до собівартості, ні виплаті з прибутку в силу не настільки значною рентабельності операцій у виробничій сфері. Здатними сплачувати високий позичковий відсоток виявляються головним чином торгово-посередницькі фірми. Звідси і перекіс кредитних вкладень не в бік розвитку виробництва продукції (що найбільш важливо з позиції стабілізації ринку і зниження темпів інфляції), а в бік сфери торгівлі.
Залежно від терміну банківські кредити діляться на короткострокові, довгострокові і середньострокові.
Традиційно сучасне кредитну справу відрізняється переважно короткостроковим характером. З позиції багатьох країн ринкової економіки короткострокові позики - це позики, термін користування якими не перевищує одного року. В основному це позики, які обслуговують кругообіг оборотного капіталу, поточні потреби клієнтів.
До довгострокових позиках відносяться кредити, терміни яких перевищують 6 років. Дані позички обслуговують потреби в коштах, необхідних для формування основного капіталу, фінансових активів, а також деяких різновидів оборотних коштів.
Середньостроковими кредитами є кредити, термін користування якими знаходиться в межах від 1 до 6 років. Сфера їх застосування збігається з обслуговуванням потреб за допомогою довгострокового кредиту.
З позиції світової практики критерій тривалості термінів кредитування клієнтів не має єдиного для всіх еталону. У радянській практиці, наприклад, короткостроковими позиками оголошувалися деякі кредити, надані на термін від 1 до 3 років.
Реальності грошового обороту сучасної Росії (сильна інфляція, швидке знецінення банківського капіталу) істотно видозмінюють усталені у світовій банківській практиці стандарти короткострокового, середньострокового і довгострокового кредиту. Короткостроковими є позички, надані на термін до 12 місяців, середньостроковими -...
