визначають мікрокредитування як «процес надання дрібних кредитів». На наш погляд, це формулювання потребує суттєвого уточнення, оскільки відображає лише один з декількох істотних ознак розглянутої діяльності у сфері мікрокредитування.
Більш точним, слід вважати, варіант визначення, заснований на двох ознаках - категорії позичальника та терміні кредитування. У даному випадку під кредитування підприємств малого та середнього бізнесу розуміється надання короткострокових невеликих позик мікропідприємствам. Недоліки підходу полягають у наступному [23, c.9]:
· поняття «мікропідприємств» не має строгого визначення і формалізовано ще в меншій мірі, ніж більш загальне по відношенню до нього поняття «мале підприємство»;
· сума, пропонована для характеристики «невеликого кредиту», не враховує регіональної специфіки і може застосовуватися тільки в регіонах з досить високим рівнем економічного розвитку.
· вимагає уточнення визначення позики, оскільки у вітчизняній науковій та навчальній економічній літературі це поняття, як правило, є синонімом «кредиту», що в корені невірно.
Економічну природу даної категорії більш повно відображає наступне визначення: мікрокредитування - це надання невеликих короткострокових позик підприємцям, зайнятим у сфері малого та мікробізнесу, а також людям, які проживають в бідності, з метою їх самозайнятості та підвищення рівня добробуту.
Однак в даному визначенні вказівка ??на незабезпечені верстви населення як окрему групу позичальників нам представляється неправомірним. Обов'язкова умова всіх програм кредитування підприємств малого та середнього бізнесу - використання коштів тільки на виробничі цілі, тому мова і в цьому випадку йде про фінансування діяльності легальних підприємців, а не бізнесменів, зайнятих в неофіційному мікробізнесу. В цілому недолік наведених визначень полягає в тому, що жодне з них не вказує на відмінність технології кредитування підприємств малого та середнього бізнесу від використовуваної в класичному кредитному бізнесі.
Таким чином під кредитуванням підприємств малого та середнього бізнесу слід розуміти систему економічних відносин кредитора і позичальника (цільової групи позичальників), що забезпечує фінансово-кредитну та консалтингову підтримку виробничої діяльності підприємця в умовах спрощеної процедури кредитування, встановлення суми, процентної ставки і терміну повернення позикових коштів з урахуванням інтересів позичальника. Пропоноване визначення найбільшою мірою відповідає основним принципам кредитування підприємств малого та середнього бізнесу.
. 2 Зарубіжний досвід кредитування суб'єктів малого та середнього бізнесу
Кредитування підприємств малого та середнього бізнесу - відносно нова фінансова технологія, яка враховує специфічні риси малого підприємства як учасника кредитних відносин і, як показує міжнародний досвід, є на даний момент найбільш ефективною формою при роботі з розглянутою категорією позичальників. Кредитування підприємств малого та середнього бізнесу дозволяє забезпечити малим підприємствам доступ до кредитних ресурсів при досягненні комерційної рентабельності програм.
Ця галузь є відносно новою і з кожним днем ??набирає популярність. Так світовий обсяг інвестицій у кредитуванні підприємств малого та середнього бізнесу за 2013 склав близько 150 млрд. $. Це досить непоганий показник. Щорічний фінансовий приріст сфери в СНД складає 70%, а послугами такого роду користуються понад 100 млн. Чоловік у всьому світі [11]. Виникнувши в середині 80-років XX століття за кордоном, кредитування підприємств малого та середнього бізнесу розвивається високими темпами. До теперішнього часу його технології використовуються більш ніж в 120 країнах світу. Причина настільки швидкого розповсюдження кредитування підприємств малого та середнього бізнесу криється в його винятковій ефективності у справі поліпшення матеріального становища малозабезпечених верств населення і в серйозній підтримці мікрокредитування з боку держави. Практично у всіх розвинених країнах підприємцям надано можливість набуття пільгових кредитів (у Німеччині, наприклад, в перші два роки діяльності - безпроцентних, в наступні роки - під незначні відсотки) за рахунок спеціально виділених на ці цілі бюджетних коштів.
У багатьох зарубіжних країнах мале і середнє підприємництво відіграє істотну роль в економіці, оскільки в цій сфері бізнесу зайнято, за різними оцінками, від 46 до 78% працездатного населення. Кількість малих підприємств у Франції становить близько 2,0 млн., У Німеччині - 2,3 млн., У Великобританії - 3,0 млн., В Італії - 5,0 млн., В Японії - 5,7 млн. (99 % від загального числа підприємств), у США - 20 млн. У Китаї близько 3 млн. малих підприємств і більше 30 млн. інд...
