хто звернувся платоспроможним громадянам. Кредити надаються як готівковими коштами до 200 базових величин, так з використанням пластикових карток з можливістю зняття готівки без обмеження за сумами.
Таким чином, як показав проведений аналіз ЦБУ № 419 г. Свислочь прагне до подальшого просування і нарощуванню частки кредитів фізичним особам у своєму кредитному портфелі. Разом з цим постійно збільшується дохід від проведення даного виду операцій.
Структура кредитного портфеля неоднозначна. У 2009-2010 роках найбільшу питому вагу в кредитному портфелі ЦБУ № 419 г. Свислочь займали кредити фізичних осіб. Однак їхня частка в кредитному портфелі поступово знижувалася з 80,5% в 2009 році до 64,8% в 2010 році і з 64,8% в 2010 році до 49,1% в 2011 році. У той же час за даний період в абсолютному вираженні кредити фізичних осіб зросли в два рази, досягнувши на 01.01.2011 року 98200000000 білоруських рублів.
На 01.01.2011 року ситуація змінилася. Найбільшу питому вагу в кредитному портфелі ЦБУ № 419 г. Свислочь зайняли кредити юридичних осіб - 50,9% до 49,1% кредитів фізичним особам. Збільшення кредитного портфеля юридичних осіб йшло більш високими темпами. За аналізований період в абсолютному вираженні кредити юридичних осіб зросли більш ніж у вісім з половиною разів, досягнувши на 01.01.2011 року 101 900 000 000 рублів. Значне зростання кредитів пов'язаний з видачею кредитів Свислоцьку УКС райвиконкому.
Кредити в національній валюті займають найбільш значну питому вагу в загальній структурі кредитного портфеля фізичних осіб ЦБУ № 419 г. Свислочь. Питома ж вага кредитів в іноземній валюті незначний. За станом на 01.01.2010 р сума кредитів в іноземній валюті склала 6200000000 рублів, що майже вдвічі більше, ніж у попередньому році. Однак, станом на 01.01.2011 р сума кредитів в іноземній валюті зменшилася до 5,6 млрд руб.
Розглядаючи причини зростання суми кредитів в іноземній валюті в 2009 році можна виділити, що в 2009 році умови кредитування в іноземній валюті були більш привабливими, ніж умови кредитування в національній валюті і не було заборони НБ РБ на кредитування в іноземній валюті. Так, наприклад, при кредитуванні на фінансування нерухомості за рахунок коштів банку, максимально можливий розмір кредиту в білоруських рублях становив 75% вартості будівництва (реконструкції) або придбання житлового приміщення, у той час, як при кредитуванні в іноземній валюті максимально можливий розмір кредиту становив 90 %. Зважаючи на відсутність власних грошових коштів населення, розмір валютних кредитів збільшувався.
При кредитуванні на споживчі потреби в білоруських рублях термін кредитування становив до 3-х років, в той час, як при кредитуванні в іноземній валюті термін користування кредитом становив до п'яти років. Тим самим користуючись однією і тією ж сумою кредиту, розмір платежу по кредиту до п'яти років був менше платежу за кредитами до 3-х років, що більш привабливо для сімейного бюджету.
3. Проблеми і розвитку кредитної політики ВАТ «АСБ Беларусбанк»
3.1 Проблеми розвитку кредитної політики в сучасних умовах
Фінансова криза, що вразила Республіку Білорусь в 2011 році, привів до серйозної зміни стану банківського ринку країни. Відбувся перерозподіл капіталу на користь державних банків, величина валютних активів майже досягла рублевих, припинилося зростання ринку роздрібних послуг.
Активи білоруських банків в 2011 році збільшилися в 2 рази, досягнувши станом на 1 січня 2012 року 259400000000000 рублів. Однак, в січні 2012 року зростання сповільнилося - активи зросли всього на 0,6% до 260900000000000 рублів [42, с.12].
При цьому в січні 2012 року відбулося різке скорочення вимог банків до нерезидентам - на 484 400 000 доларів США. Банки активно повертали кошти з-за кордону.
Зниження величини зарубіжних активів було компенсовано зростанням вимог банків до резидентам Республіки Білорусь. Їх валютна частина збільшилася за січень 2012 року на 298 600 000 доларів США, а рублева на +415800000000 рублів.
Підприємства і банки віддають перевагу кредитам в іноземній валюті, так як рублеві зараз занадто дорогі.
Більшу частину приросту активів в січні 2012 року забезпечили суб'єкти господарювання Республіки Білорусь. У грудні 2011 року вимоги до них з боку банків знизилися на 1,9%, але в січні 2012 року втрати були практично компенсовані. Вимоги банків до суб'єктів господарювання за січень 2012 року збільшилися на 1,9% або на 2,4 трильйонів рублів, досягнувши 127200000000000 рублів [42, с.12].
Фізичні особи в січні 2012 року підкачали - вперше за кілька років вимоги банків...
