, кредити в національній валюті займають найбільш значну питому вагу в загальній структурі кредитного портфеля фізичних осіб ЦБУ № 419 г. Свислочь. Питома ж вага кредитів в іноземній валюті незначний. Станом на 01.01.2010 року сума кредитів в іноземній валюті склала 6200000000 рублів, що майже вдвічі більше, ніж у попередньому році. Однак, станом на 01.01.2011 року сума кредитів в іноземній валюті зменшилася до 5600000000 рублів. Розглядаючи причини зростання суми кредитів в іноземній валюті в 2009 році можна виділити, що в 2009 році умови кредитування в іноземній валюті були більш привабливими, ніж умови кредитування в національній валюті і не було заборони Національного Банку Республіки Білорусь на кредитування в іноземній валюті. Так, наприклад, при кредитуванні на фінансування нерухомості за рахунок коштів банку, максимально можливий розмір кредиту в білоруських рублях становив 75% вартості будівництва (реконструкції) або придбання житлового приміщення, у той час, як при кредитуванні в іноземній валюті максимально можливий розмір кредиту становив 90 %. Зважаючи на відсутність власних грошових коштів населення, розмір валютних кредитів збільшувався.
При кредитуванні на споживчі потреби в білоруських рублях термін кредитування становив до трьох років, в той час, як при кредитуванні в іноземній валюті - до п'яти років. Тим самим користуючись однією і тією ж сумою кредиту, розмір платежу по кредиту до п'яти років був менше платежу за кредитами до трьох років, що більш привабливо для сімейного бюджету.
У 2010 році ВАТ «АСБ Беларусбанк» не надавав населенню кредитів в іноземній валюті, що спричинило зниження їх залишків.
На сьогоднішній день, за бажанням клієнта ВАТ «АСБ Беларусбанк» здійснює переклад залишків заборгованості за валютними кредитами в білоруські рублі. Переклад заборгованості здійснюється за діючими умовами за курсом безготівкової продажу, установленим за операціями з пластиковими картками. Таким чином, можна зробити висновки, що сума валютних кредитів у 2011 році також буде знижена.
Розглянемо структуру кредитного портфеля фізичних осіб в залежності від розподілу ресурсів в таблиці 4.
Таблиця 4 - Склад і структура кредитного портфеля фізичних осіб ЦБУ № 419 г. Свислочь залежно від розподілу ресурсів за 2008-2010 рр.
Види кредітованіяНа 01.01.2009 року 01.01.2010 року 01.01.2011 годаСумма млрд руб.Удельний весСумма млрд. руб.Удельний весСумма млрд. руб.Удельний весЛьготние кредити на фінансування недвіжімості25,051,0% 40,856, 8% 69,270,5% Кредити за рахунок коштів банку в біл. рублях20,842,5% 24,834,6% 23,423,8% Кредити за рахунок коштів банку в ин. валюте3,26,5% 6,28,6% 5,65,7% Всего49,0100% 71,8100% 98,2100% Примітка - Джерело: власна розробка на основі [49, c.10].
Більш наочно дані зміни можна представити у вигляді малюнка 4.
Малюнок 4 - Склад і структура кредитного портфеля фізичних осіб ЦБУ № 419 г. Свислочь залежно від розподілу ресурсів за 2008-2010 рр.
Примітка - Джерело: власна розробка на основі [49, c.10].
На підставі даних таблиці 4 і малюнка 4 можна зробити висновок, що найбільшу питому вагу в кредитному портфелі ЦБУ № 419 г. Свислочь займають пільгові кредити на фінансування нерухомості. Потрібно зазначити, що сума цих кредитів щорічно збільшується. Це пов'язано зі збільшенням будівництва з державною підтримкою в районі.
Що ж стосується кредитів за рахунок коштів банку, то їх зростання в 2009 році виявився незначним в порівнянні з 2008 роком, а вже в 20 010 році сума цих кредитів зменшилася в порівнянні з 2009 роком. Першочерговим причиною зниження залишків кредитів за рахунок власних коштів банку, стала обмеженість ресурсів. В умовах світової кризи, відбувся відтік вкладів населення. ВАТ «АСБ Беларусбанк» був змушений посилити кредитну політику. У 2010 році не надавалися кредити готівкою грошовими коштами, що призвело до зниження попиту на споживче кредитування. Крім того, громадянам, які мають одне споживчий кредит, другий кредит не надавався, навіть якщо дозволяла платоспроможність позичальника. Також ВАТ «АСБ Беларусбанк» відповідно до рішення Правління банку від 31.08.2009 р проводив роботу по достроковому погашенню кредитів з малими залишками, а також кредитів, виданих під процентну ставку нижче 17% річних і укладав додаткові угоди щодо скорочення строку користування кредитами. За період з 01.09.2010 року достроково погашені 525 договорів на загальну суму 165 800 000 рублів. Укладено 19 додаткових угод на суму 8100000 рублів щодо скорочення термінів повернення кредитів на загальну суму 8100000 рублів.
Слід зазначити, що на сьогоднішній день обмеженості в ресурсах ВАТ «АСБ Беларусбанк» не відчуває. Кредити надаються всім...
