у домашніх господарств і з недержавним сектором економіки - підприємствами, організаціями, компаніями. Отримуючи від них товари, роботи, послуги, вони (домашні господарства) повертають їм вартість отриманих різних благ у формі готівки. Юридичні особи разом з тим можуть забезпечувати домогосподарства кредитними ресурсами, а також прибутком, дивідендами, відсотками, орендною платою за наявності відповідної власності у членів колективу домогосподарства.
Грошові нагромадження і заощадження утворюються у населення з різних причин. Іноді це вимушена міра, викликана товарним дефіцитом, чи бажанням накопичити певну суму на «чорний день» або на покупку дорогої речі (з цієї причини накопичення утворюються, як в багатих, так і в бідних сім'ях). Інша причина, характерна для багатьох сімей - високий рівень доходів, що дозволяє направити частину коштів на накопичення, для витягання додаткового доходу шляхом вкладення в цінні папери, банківські вклади і т.д. В цілому високий рівень сімейних накопичень і їх зростання в умовах ринку свідчать про зміцнення сімейних фінансів.
Грошові нагромадження і заощадження, акумульовані в банках, служать джерелом розширення кредитнихх відносин. Споживчий кредит поповнює грошові доходи членів домогосподарств і сприяє збільшенню платоспроможного попиту на товари і послуги. Особливо важливий споживчий кредит для РФ, де рівень життя відносно низький, а кредитні можливості банківської системи потребують додаткових капіталах.
. Фінансовий ринок як форма сучасної організації кредитних відносин
Фінансовий ринок - організована інституційна структура для створення фінансових активів та обміну фінансовими активами. Фінансовий ринок орієнтований на мобілізацію капіталу, надання кредиту, здійснення обмінних грошових операцій. Основним регулюючим органом національного фінансового ринку є Центральний банк країни.
Фінансовий ринок - це механізм перерозподілу капіталу між кредиторами і позичальниками за допомогою посередників на основі попиту і пропозиції на капітал. На практиці він являє собою сукупність кредитних організацій (фінансово-кредитних інститутів), направляють потік грошових коштів від власників до позичальників і назад. Головна функція цього ринку полягає в трансформації недіючих коштів у позичковий капітал. Процес акумулювання і розміщення фінансових ресурсів, здійснюваний фінансовою системою, безпосередньо пов'язаний з функціонуванням фінансових ринків та діяльністю фінансових інститутів.
Якщо завданням фінансових інститутів є забезпечення найбільш ефективного переміщення коштів від власників до позичальників, то завдання фінансових ринків полягає в організації торгівлі фінансовими активами і зобов'язаннями між покупцями і продавцями фінансових ресурсів.
Коли мова йде про кредитну систему, то зазвичай мають на увазі дві її сторони. Насамперед, це сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування. Крім того, це сукупність банків, інших кредитно-фінансових інститутів, які акумулюють вільні кошти і надають їх в позику. Вважають, що кредитна система - поняття більш широке і ємне в порівнянні з банківською системою, оскільки остання включає лише сукупність діючих у країні банків. Кредитна ж система, крім банків, що є, природно, її провідною ланкою, включає банківський, споживчий, комерційний, державний, міжнародний кредити зі своїми формами відносин і методами кредитування.
Сучасна кредитна система складається з наступних основних ланок:
центральний банк, державні чи напівдержавні банки;
банківський сектор: комерційні банки, ощадні банки, інвестиційні банки, іпотечні банки, спеціалізовані торгові банки;
спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові установи: страхові компанії, пенсійні фонди, інвестиційні компанії, фінансові компанії, благодійні фонди, ощадно-позичкові асоціації, кредитні спілки.
Таким чином, кредитна система включає Банк Росії, банк, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
Нова структура кредитної системи Росії стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства, вона будується на тих же принципах, що і в країнах з розвиненою ринковою економікою, все більше пристосовується до процесу проведених економічних реформ. У той же час процес становлення нової кредитної системи поки розвивається складно і суперечливо, він виявив певні недоліки у всіх її ланках. Так, комерційні банки в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі реального сектора. Із загальної суми кредитів, що надаються в останні роки кредитними устан...
