ня банку так само міг використовувати його для оплати товарів, що купуються або для погашення свого боргу. Це означало, що розписка банку в отриманні золота ставала засобом обміну товарів, засобом платежу, тобто стала виконувати функції грошей. Вона виявилася прообразом банківських квитків, банкнот - тих грошей, які всім нам добре відомі.
Існує й інший шлях походження банкнот.
Припустимо, що якась фірма, що володіє металургійним комбінатом, відвантажила свою продукцію замовнику, який, однак, не зміг оплатити цю продукцію негайно. У той же час дана фірма закупила нову партію руди, яку вона в дані момент так само оплатити не може. Як вчинить фінансовий менеджер металургійного комбінату? Він видасть постачальнику руди вексель - Боргове зобов'язання фірми із зазначенням суми боргу і точного терміну його погашення. Виробник руди може почекати, коли настане термін погашення боргу за векселем, і отримати гроші. Але він може звернутися в банк із проханням прийняти вексель металургійного комбінату і отримати замість нього або готівку гроші з каси банку, або його боргові зобов `язання - банкноти. Ці боргові зобов'язання банків нічим не відрізняються від тих боргових розписок, які банк видавав власникам прийнятого на зберігання золота. У той же час банкноти, які банки видавали в обмін на векселі, мали два істотних переваги перед векселями:
1) Банкноти банк зобов'язаний був забезпечити своїм золотим запасом і розмінювати їх на золоті монети за першою вимогу пред'явника банкнот;
2) Можливості використання векселів як засобу обміну і платежу були значно вже, ніж можливості банкнот, такт як нерідко продавці товару відмовлялися приймати векселя, а фінінспектори, що збирали податки, взагалі ніколи їх не приймали.
Спочатку право емісії банкнот отримували приватні комерційні банки. Негативним наслідком цього стало велика кількість різновидів банкнот. Важко уявити собі більш сприятливі для фальшивомонетників умови. Крім того, і самі банки нерідко зловживали правом банківської емісії. Все це породжувало нестійкість грошового обігу і загрозу серйозного розладу грошової системи. Тому комерційні банки втратили право випуску банкнот, і воно було передано одному, єдиному в кожній країні, банку, який отримав статус Центрального банку .
Отже, кредитні гроші - це боргові зобов'язання Центрального банку даної країни, що є загальновизнаним засобом платежу і виконують функції грошей.
У повсякденному житті ми всі користуємося кредитними грошима у вигляді квитків Центрального банку. При цьому багато фірм і домашні господарства більшу чи меншу частину своїх грошей кладуть у банки (роблять вклади).
Сума грошей, яка здана банку на зберігання і яку банк зобов'язаний повернути вкладнику за його першою вимогою або у встановлений термін, називається депозитом .
Широко поширеною формою вкладу є депозит до запитання . У цьому випадку банк зобов'язаний повернути вкладнику належать йому гроші повністю або частково (за бажанням вкладника) за першою вимогою вкладника в будь-який час. Вкладник отримує чекову книжку і право розплачуватися з продавцем товару, зі своїм кредитором і т.д. НЕ готівкою грошима, а чеками .
Інший не менш поширеною формою вкладу є строковий, або ощадний депозит . Ця форма депозиту припускає, що вкладник не має права зняти гроші з рахунку в будь-який час за своїм розсуд, так як строковий депозит передбачає встановлення точної дати, коли вкладник отримує можливість зняти гроші зі свого депозиту. Важливим відзнакою термінового вкладу є порівняно висока процентна ставка, що встановлюється за цими видами вкладів.
Отже, депозити, разом з готівкою, виконують грошові функції, але виступають у формі безготівкових грошей . p> Найважливішим властивістю грошей є їх висока ліквідність . Під ліквідністю розуміється здатність якого майна, тобто активів , безпосередньо служити в якості засобу платежу або перетворюватися на засіб платежу. Властивістю ліквідності володіють багато види активів. Наприклад, високої ліквідністю володіють золоті злитки, незважаючи на те, що золото перестало грати роль грошей. Золото порівняно легко може бути звернено у валюту будь країни, яка може служити в якості засобу платежу. Готівкові гроші, банкноти, безпосередньо служать засобом платежу, тому вони мають абсолютної ліквідністю . Згідно з критерієм ліквідності сучасні кредитні гроші згруповані в кілька грошових агрегатів. Грошовий агрегат - це показник грошової маси, визначається рівнем її ліквідності. Існують наступні грошові агрегати:
М0 - готівкові гроші ;
М1 - готівка + депозити до запитання ;
М2 - готівка + депозити до запитання + ощадні депозити + дрібні строкові депозити;
М3 - готівка + депозити до запит...
