ливість контрибуції виникає при наявності п'яти умов:
- існують два і більше полісів страхування;
- поліси страхування повинні покривати одні й ті ж страхові інтереси;
- поліси повинні покривати загальні небезпеки, які є причиною збитку;
- поліси повинні ставитися до одного і того ж об'єкту страхування;
- кожен поліс повинен бути відповідальним по збитку.
В деякі страхові поліси включається контрібуціонная обмовка у формі запису: В«даний поліс не покриває збитку, якщо є інший договір страхування, його покриває В»абоВ« у разі наявності іншого поліса, що покриває збитки, даний поліс діє тільки на суму перевищення шкоди над оплаченої його частиною В».
При укладанні договору страхування страхувальник може виступати в ролі В«сострахователяВ», тобто тримати на своєї відповідальності певну частку ризику. Особиста участь страхувальника в покритті збитку виражається через франшизу (фр. franchise - пільга, вільність), передбачену умовами договору страхування.
Страхова франшиза - Неоплачувана частина збитку, приблизно відповідна затратам страховика на визначення суми збитку.
Франшиза може бути встановлена ​​в абсолютних (грошовому вираженні) або відносних (у відсотках від страхової суми) величинах до страхової суми та оцінки об'єкта страхування. Можлива також франшиза, виражена у відсотках до збитку. Застосування франшизи покликане:
з одного боку, звільнити страховика від витрат, пов'язаних з ліквідацією дрібних збитків, оскільки в багатьох випадках такі витрати перевищують суму збитку;
з іншого боку, зацікавити страхувальника у прийнятті заходів щодо збереження об'єкту страхування, обмежити випадки страхового мошен ничества.
Виділяють умовну (Інтегральну або невичітаемую) і безумовну (ексцедентна або віднімається) франшизи. p> При умовній франшизі страховик звільняється від відповідальності за збитки, не перевищує встановленої суми (відсотка) франшизи, і повинен відшкодувати збиток повністю, якщо його розмір більше суми франшизи. Умовна франшиза означає наявність спеціального застереження в страховому полісі. У міжнародній практиці застереження робиться у формі запису В«вільно від х відсотків В»(де х - 1, 2, 3, 4, 5 ... відсотків від страхової суми).
При Ф вус л.> У => В = 0, а при Ф ум . ≤ У => В. (5)
Безумовна франшиза - Звільнення страховика від відповідальності за збиток за вирахуванням встановленого розміру франшизи в беззастережне порядку. Спеціальне застереження містить запис «³льно від перших х відсотківВ» (де х відсотків завжди відраховуються із суми страхового відшкодування незалежно від величини збитку):
Фбезусл. <У = з> В = У-Фбезусл. (6)
Для кількісної оцінки впливу франшизи (безумовної) на витрати страховика і визначення її впливу на величину тарифу використовується формула:
R = aR 1 + b ...
