нків ринку бізнес-кредитування постійно зростає, проте, на думку експертів, зменшення вартості таких кредитів найближчим часом навряд чи відбудеться, причому - незважаючи на вживаються державою спроби здешевити кредити для малого бізнесу за рахунок застосування спеціальних програм.
В§ 2. Проблеми кредитування нового бізнесу
Одним з найбільш неоднозначних питань кредитування малого бізнесу є проблема створення нового бізнесу або розвиток start up проектів. Саме новий бізнес найчастіше потребує фінансової підживленні, оскільки відразу ж на початковому етапі створення підприємства необхідні кошти на оренду приміщень, покупки обладнання, зарплату працівникам і т.д. А на відміну від уже налагодженого бізнесу, тільки знову створюване підприємство не починає відразу ж наступного день приносить значний дохід. Навіть в розвиненого бізнесу часто виникають проблеми з наданням заставного забезпечення, правильної бухгалтерської та фінансовою звітністю і т. д. Тому одним з перших умов кредитування малого бізнесу є реєстрація підприємства і ведення його бізнесу не менше 6 місяців з моменту реєстрації. Банки вважають, що кредитування малого бізнесу на стадії його створення пов'язане зі значними ризиками і, як правило, не кредитують В«стартовийВ» бізнес.
Є варіанти, коли банки видають кредити на створення нового бізнесу, але вже при наявності існуючого і розвиненого малого бізнесу. Т. е. новий бізнес у цьому випадку буде просто одним з напрямків вже існуючого бізнесу. Підприємець найімовірніше зможе надати заставне забезпечення в вигляді обладнання, транспорту чи товару. У такому випадку банк зможе справити аналіз бізнесу та оцінку платоспроможності свого клієнта. Навіть якщо знову створюваний проект не отримає свого розвитку, раніше створений бізнес допоможе йому розраховуватися по кредиту.
Собинбанк з 2008 запропонував своїм клієнтам нову послугу - кредит на відкриття франшизою бізнесу. Однак і тут у підприємця можуть виникнути труднощі у вигляді відсутності заставного забезпечення або поручителів.
Таким чином, молодому підприємцю найчастіше доводиться самостійно шукати інвесторів, спонсорів для відкриття своєї справи. Як варіант, можна взяти кредит на споживчі потреби, якщо дозволить висока офіційна зарплата. Можна також продати власне житло, автомобіль і на ці гроші спробувати почати свій бізнес. Проте всі ці варіанти досить сумнівні і більш ризиковані, в порівнянні з кредитуванням малого бізнесу.
Отже, виділимо основні проблеми кредитування нового бізнесу:
В· створюваний бізнес - зона підвищених кредитних ризиків для банку;
В· відсутність стабільного доходу, тобто неможливість провести аналіз та оцінку бізнесу, оцінити платоспроможність позичальника;
В· відсутність заставного забезпечення та поручителів;
В· процентні ставки під start up проекти будуть вище на 1-2%;
В· недостатньо розвитку методологія оцінки банківських ризи...
