атоспроможних відповідно юридичних та фізичних осіб, а також страхові поліси оформленого позичальниками в страхової компанії ризику непогашення банківського кредиту. Причому не тільки одна, але і всі перелічені форми юридичних зобов'язань одночасно можуть служити забезпеченням видається госпорганів банком кредиту. Лише з прийняттям Закону "Про банки і банківську діяльність" комерційні банки Російської Федерації отримали можливість видавати своїм клієнтам кредити під різні форми забезпечення кредиту. Таким чином, в сучасних умовах, кажучи про забезпеченості позичок, слід мати на увазі наявність у позичальників юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства, договору страхування відповідальності непогашення кредиту.
Забезпечення зобов'язань за банківськими позиками в одній або одночасно декількох формах передбачається обома сторонами кредитної угоди в укладається між собою кредитному договорі.
Принцип платності кредиту означає, що кожне підприємство-позичальник має внести банку певну плату за тимчасове позаимствование у нього для своїх потреб коштів. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "ціна" кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання на власні та інші потреби.
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як загальнодержавні інтереси, так і інтереси обох суб'єктів кредитної угоди банку і позичальника.
1.4. Кредитні відносини комерційних банків
У процесі розвитку кредиту і банків виявився очевидний факт, що характерною особливістю і обов'язковим елементом існування і застосування кредиту служить наявність кредитних відносин між учасниками кредитної угоди.
Аналіз існуючих в економічній літературі визначень кредиту дозволяє зробити висновок про те, що найбільш вдалою є характеристика кредиту як відносин, пов'язаних із зворотним наданням ресурсів і погашенням виникають у зв'язку з цим зобов'язань. Гідність її в тому, що практично охоплюються всі види кредитних відносин, і не тільки ті, які виникають у зв'язку з рухом позичкового капіталу, а й ті, які пов'язані з реалізацією товарів з відстрочкою їх оплати, передоплатою, операціями зі заощадженнями населення та ін
Характерна особливість функціонування кредиту полягає в тому, що з його допомогою відбувається перерозподіл коштів.
Для подібної характеристики кредиту, і, перш за все, банківського кредиту, існували достатні підстави в умовах ходіння грошей, володіли власною вартістю, які реально перерозподілялися банками. Так, банк міг здійснити перерозподіл при наданні в борг грошей, надійшли від клієнтів. Вірно і зворотне: для повернення клієнтам вкладених їх коштів необхідно було забезпечити їх повернення позичальниками.
Але в сучасних умовах, коли товарні гроші не мають місця ходіння, коли грошові знаки та грошові кошти безготівкового обороту не володіють власною вартістю, відповідної їх номіналом, відсутні підстави для визнання перерозподілу коштів характерною особливістю банківського кредиту. Саме ігнорування зміни характеру грошей послужило підставою для приписуваною банківському кредиту можливості перерозподілу коштів.
Разом з тим, в деяких сферах існування кредитних відносин відбувається перерозподіл коштів. Так, при комерційному кредитуванні здійснюється передача споживної вартості товару його власником покупцеві на умовах відстрочення платежу. p> Є також і інші види кредитних відносин, при яких відбувається перерозподіл коштів. Але при банківському кредитуванні існує чимало особливостей, які ставлять під сумнів можливість оцінки всієї сукупності банківських операцій як перерозподільних. [3] p> Насамперед, це відноситься до залучення банками вкладів і депозитів від фізичних та юридичних осіб. У зв'язку з виконанням таких операцій виникають кредитні відносини між банками та власниками коштів, що зберігаються в банках.
Сам по собі процес залучення банком вкладів може розглядатися як своєрідне перерозподіл коштів, при якому відбувається переміщення коштів від вкладника банку. При цьому між вкладником і банком виникають кредитні відносини, які припиняються при поверненні коштів вкладнику. Однак не можна упускати те, що внесок, що надійшов у банк, залишається в розпорядженні свого власника і нікому не передається...
