ш вигідні умови страхування. "[4]
В даний час в країні розвиваються такі організаційні форми страховиків, то: ЗАТ, ВАТ, товариства, кооперативи тощо, притаманні ринкової економіки. Але найбільш популярними, як і в багатьох розвинених країнах, є акціонерні товариства закритого типу.
Органом, прерогативою якого є ліцензування страхових організацій - Департамент страхового нагляду займається безпосередньо не тільки своєю прямим обов'язком, а й законотворчістю, контролем та дослідженнями у галузі страхування. Перш ніж отримати ліцензію від цього органу, потрібно надати документи про організацію підприємства, про застосовуваних у ній тарифах і видах страхування, програму розвитку на три роки, документ, який запевняє у достатності статутного капіталу, адже, для різних видів страхової діяльності необхідний свій розмір обов'язкових засобів. Також Департамент має право відкликати на певний термін ліцензії, конфіскувати їх, або взагалі припинити існування страховика, який порушив ті чи інші приписи даного органу.
Глава 2
Проблеми розвитку страхового справи в Росії
"У 1992-1997 роки відбувався активний процес створення самостійних комерційних страхових організацій, які своєю діяльністю намагалися заповнити прогалини в роботі органів державного страхування пристосуватися до вимог ринку. Проте в переважній більшості вони досі не мають у своєму розпорядженні необхідними обсягами резервних грошових фондів, не завжди можуть повністю забезпечити гарантії виконання прийнятих ними на себе зобов'язань за договорами страхування і займаються, по суті, вибірковим страхуванням окремих ризиків, що мають високу рентабельність. "[5]
Формування страхового ринку носить в значною мірою стихійний характер і в багатьох випадках захист прав і інтересів страхувальників не забезпечена належним чином, що призводить до недовіри громадян до страхових організацій.
"Однак, першопричини недовіри потрібно шукати глибше і вони цілком обгрунтовані. Лібералізація цін 1992р. призвела практично до повного знецінення страхових сум за договорами змішаного страхування життя і страхування дітей, які полягали Держстрахом СРСР. Такі договори зазвичай укладалися на 500 - 1000 рублів, і в 80-ті роки це становило кілька місячних зарплат.
Другою причиною можна назвати банкрутство багатьох фінансових компаній і банків у 1994 -1996 рр.., після серпня 1998р. Зазнав аварії і не виконав своїх зобов'язань перед клієнтами і ряд страхових компаній. Ряд гучних страхових банкрутств останнього часу серйозно зіпсував імідж страхування в очах населення.
Третьою причиною падіння популярності страхування життя є загальна невпевненість у політичній та економічній стабільності країни. Люди будуть вкладати свої заощадження на тривалий термін тільки тоді, коли вони будуть переконані в тому, що в країні не відбудеться в перебігу цього часу будь-яких катаклізмів. Зараз ще немає впевненості в непорушності нинішнього політичного й економічного курсу, у стабільності рубля, остаточній перемозі над інфляцією.
Четвертою причиною, яка стримує розвиток страхування, є падіння життєвого рівня населення. У 1997р. реальний рівень грошових доходів населення знизився приблизно на 3.5%. Економічна криза 1998р. ще більше знизив платіжний потенціал населення. Винятком є великі міста. Так, у Москві в 1997р. реальний рівень доходів населення зріс на 9% і перевищив темп інфляції (22 і 13% відповідно), а зниження платіжного потенціалу в 1998р. в Москві було менш помітно, ніж у інших регіонах.
До негативних явищ, негативно характеризує стан ринку страхування фізичних осіб, можна віднести збереження високого розриву в рівні доходів нижніх і верхніх шарів. "[6]
В основі більшості видів страхування, що проводяться страховими організаціями, покладені правила, діяли раніше в системі державного страхування, але є відмінності у змісті, організації страхових операцій і умовах страхування.
На даний момент найбільш поширеними видами страхування є: страхування майна, вантажів, страхування від нещасних випадків і хвороб, страхування життя, страхування засобів наземного транспорту і медичне страхування.
До найбільш серйозних проблем страхового ринку належить запровадження обов'язкових видів страхування під патронажем деяких міністерств і відомств. Як правило, страхувальник не отримують ніякої страхового захисту, а міністерства або уповноважені комерційні організації акумулюють кошти практично на безоплатній основі, а потім витрачають їх далеко не завжди в інтересах страхувальників. У результаті обов'язкове страхування стає способом відрахування і перерозподілу фінансових ресурсів на користь окремих міністерств і відомств.
Російський ринок як і раніше сильно монополізований. На частку 100 компаній припадає близько 60% надходжень, а на частку двох найбільших страховиків - "Росгосстрах" і АТ "Инго...
