звитку інституційного, узагальненого і особистісного довіри.
Феномен довіри до банківської системи традиційно включає два напрямки дослідження. Перше - це довіра до банківської системи в цілому, як до ринкового інституту, а також до її вищому рівню - центральному банку як інституціоналізованої організації. Так, Р.Л. Міллер і Д.Д. Ван-Хуз, насамперед, ставлять питання про те, «як зробити правила грошово-кредитної політики заслуговують довіри» [8, с.727-735]. Вони констатують, що «довіра до грошово-кредитної політики (credibility of monetary policy) ФРС знаходиться під сумнівом. Одним з важливих шляхів вирішення проблеми довіри до центрального банку, наприклад ФРС, буде завоювання доброї репутації ... органу строго виконує свої зобов'язання. У Великобританії вважають, що мета будь-якого нагляду - гарантувати справедливі правила банківського ринку для всіх учасників діяльності. Наприклад, чотири основні завдання FSA (Управління фінансових послуг - виконує функції нагляду за банківською діяльністю):
ринкова впевненість і підтримку довіри до фінансової системи;
інформування громадськості: зміцнення суспільної довіри до фінансової системи;
захист споживача: забезпечення необхідного рівня захисту споживача;
зниження рівня фінансових злочинів: зниження можливості використання бізнесу для цілей, пов'язаних з фінансовими злочинами.
Виходячи з цих принципів, виводяться основні напрямки і базові правила, в межах яких повинна діяти та чи інша кредитна або фінансова компанія [9, с.27].
Другий напрям дослідження - довіра на другому рівні банківської системи, до суб'єктів банківського сектора економіки, його елементам - до конкретних комерційним банкам, персоніфіковане довіру. Дж. Синки-мол. [10, с.47-48] акцентує увагу на довірі до комерційних банків як основному елементу банківської системи, підкреслюючи, що довіру публіки до банку залежить як від наявності урядових гарантій, так і від притаманних даній фінансової організації чистої вартості або адекватності капіталу (здатності справлятися з збитками), стабільності прибутку (індикатор ступеня ризику) і ліквідності. Чималу роль грають доступність, надійність і вартість інформації про банківські операції та менеджменті. Як правило, учасники ринку менше довіряють фірмам з більш низькою чистою вартістю, нестійкою прибутком, неліквідними активами і слабким менеджментом. На ефективному ринку розкриття інформації, яка формує репутацію дозволяє клієнтам судити про безпеку або ризикованості діяльності фінансової організації.
Урядові гарантії або федеральна мережа безпеки роблять значний вплив на формування в суспільстві довіри до банків і банківської системи. З панічними настроями вкладників досить успішно вдається справлятися системам страхування депозитів. Підвищення розміру страхового покриття в РФ з 400 до 700 тис. руб. для страхових випадків, які настали після 01.10.2008 р. позитивно вплинуло на настрої громадян, дозволило уникнути розростання паніки серед населення і значного відтоку вкладів з банківської системи. Зауважимо, однак, що надмірні гарантії (100% - ве страхування будь-якого боргу) можуть привести до виникнення серйозних проблем в області морального ризику: перевага законодавчого регулювання призведе до ігнорування вимог ринку, зростанню макроекономічних ризиків і політичної кризи. Прикладом може служити Ісландія, де питання про виплату компенсацій більш, ніж півмільйону вкладників збанк...
