хижими звірами, крадіжки або пропажі осла у кого-небудь з учасників каравану. В області торгового мореплавання угоди про взаємний розподіл збитків від корабельної аварії і інших морських небезпек укладалися між корабельниками-купцями в державах на півночі Перської затоки, у Фінікії і Древньої Греції [3] .
Для цих та інших подібних випадків характерна одна особливість: тут ще немає страхових внесків, які регулярно сплачуються учасниками таких угод. Останні беруть на себе лише зобов'язання відшкодувати збитки потерпілому, після того як вони виникнуть, шляхом спеціального збору коштів серед всіх осіб, що беруть участь в угоді. Така організація страхового захисту, що полягає в зобов'язаннях відшкодовувати збитки не з заздалегідь сформованого страхового фонду, а шляхом подальшої розкладки суми збитку, понесеного одним з учасників угоди, на всіх його членів являє собою найдавнішу форму страхування.
Згодом страхові відносини починають будуватися і на основі регулярних внесків, що сплачуються учасниками угоди, що призводить до попередньою накопиченню грошового фонду, який використовується для відшкодування виникає збитку. Таким чином, відбувається перехід від подальшої розкладки збитку до системи періодичних, твердо певних страхових внесків і попереднього акумулювання страхового фонду. Однак такий перехід відбувається поступово і довгий час обидві вищевказані системи страхового захисту існують паралельно, доповнюючи один одного, причому перша - переважно в галузі торгівлі, а друга - в основному в області ремесла. Ще одна характерна особливість існували в цей період відносин страхування полягає в тому, що вони носили риси взаємного страхування, тобто страхове забезпечення здійснювалося через професійно-корпоративні організації, які захищали майнові інтереси своїх членів. Найбільший розвиток взаємне страхування одержало в Древньому Римі, де воно широко використовувалося в різних професійних спілках та колегіях.
Страхування в середні століття зазвичай іменується гільдійскіе-цеховим. Спочатку воно було аналогічно за своїм характером страхуванню в професійних колегіях рабовласницького суспільства. При цьому воно пройшло приблизно ті ж етапи розвитку, що й страхування в стародавньому світі: від подальшої розкладки збитку, понесеного кожним окремим учасником угоди, - до системи заздалегідь встановлених і періодично сплачуваних страхових внесків, з яких формувався страховий фонд, використовуваний для відшкодування збитків, понесених учасниками договору. Одночасно відбувалася конкретизація випадків, при настанні яких здійснювалися виплати, більш строго обмовлялися розміри таких виплат. Зокрема, вже в той час відбувся поділ страхування на майнове та особисте. Майнове страхування передбачало відшкодування збитку, що виник в результаті стихійних лих, аварій корабля, пожеж, падежу худоби, крадіжок і грабежів. Особисте страхування передбачало виплати певних сум у разі хвороби, а також видачу допомоги на поховання та утримання вдів і сиріт в разі смерті глави сім'ї.
Таким чином, середньовічне страхування відрізнялося від античного насамперед більш широким і конкретним переліком страхових випадків, який охоплював багато страхові ризики, притаманні сучасному страхуванню майна і особистого страхування. На пізньому етапі розвитку середньовічне страхування втрачає замкнутий характер, учасниками страхових фондів нерідко стають особи, сторонні для даної корпорації. Однак і в цей період ще не відбул...
