"> Таблиця 1 - Відмінна характеристика споживчого кредиту і автокредиту
Споживчий кредітАвтокредітПоручітеліДа і НетНе требуетсяПервоначальний взносНе требуетсяОбязательноЗалогКліентуБанкуКаскоНе обязательноОбязательно (платіж по каско можна включити в суму оплати кредиту, розтягнувши його на 1 рік) РіскіСам вибираєш авто, сам укладає договір з автосалономАвтосалон надає гарантію і відповідальність, у разі будь-або негараздів банку може відкликати гроші. Салон надає договір купівлі-продажу
Більшість громадян, що вирішили придбати автомобіль у кредит, перед покупкою займає питання: що вигідніше автокредит або споживчий? Для цього необхідно уважно розглянути переваги і недоліки одного та іншого виду кредитування і зважити всі «за» і «проти».
Плюси:
· Найвагомішим, мабуть, і очевидним аргументом є більш низька річна процентна ставка у більшості банків на автокредитування в порівнянні зі споживчим кредитом. У середньому вона становить від 10 до 17%, в той час як споживчий кредит видається в середньому під 20% річних. У процентному співвідношенні різниця здається невеликою, але якщо перевести на конкретну суму, різниця якої в переплаті наближатиметься до 100 тис. Руб., Якщо імовірно кредит на суму в півмільйона рублів, то цифри досить вразливі;
· Сума кредиту та строк виплати значно більше, ніж при споживчому позику; Немає жорстких вимог про доходи клієнта;
· Автокредит в більшості банків не вимагає обов'язкового надання водійських прав;
· Автомобіль оформляється на місці в автосалоні або офіційного дилера, в якому вже знаходиться представництво банку;
· Нерідко виробники влаштовують пільгові акції з метою збільшення продажів і просування певної моделі авто на ринку і беруть зобов'язання щодо виплати відсотків за автокредит. Такі бонуси позбавляють споживача від переплат;
· Державна програма з субсидування автокредитів на автомобілі вітчизняних марок і деяких іноземних моделей з механічною коробкою передач. Дана програма передбачає зниження процентної ставки.
Однак при, здавалося б, значних плюсах є і певні мінуси автокредиту:
· Обов'язковий початковий внесок, який може досягати 50% від вартості автомобіля і обов'язковий платіж за обслуговування;
· Обов'язкове оформлення поліса КАСКО, вартість якого може доходити до 100 тис. руб. залежно від марки і моделі обраного авто. Оформлення КАСКО при автокредитуванні неминуче, страхування за договором передбачається переоформляти щороку, а за невиконання нараховуються штрафні санкції. Така страховка обійдеться значно дорожче в порівнянні з покупкою автомобіля на споживчий кредит, в якому не передбачається обов'язкове КАСКО, а вид страховки і вибір страхової компанії -рішення виключно покупця;
· Автомобіль на час повної виплати кредиту і повного погашення заборгованості знаходиться в заставі у банку. У випадку, якщо через час клієнт вирішить продати і поміняти придбане авто, але кредит ще не погашений, він не зможе цього зробити і отримає відмову від банку до повної виплати.
· Пакет документів, необхідний від позичальника, найчастіше викликає довгу бюрократичну тяганину, особливо якщо купується старий автомобіль. Споживчий кредит значно вигідніше для покупки автомобіля б/у в іншої фізичної особи.
Підводячи підсумки, однозначно, можна сказати, що в кожній лінії кредитування є свої переваги і недоліки. Висновок: за наявності необхідної початкової суми для внеску - підійде автокредит. Якщо сума позики досить невисока, немає бажання переплачувати за обов'язковий поліс КАСКО, а також для покупки вживаного автомобіля вигідніше буде споживчу позику.
7. Способи зниження ризику
Для російського автомобільного ринку 2012 виявився не просто успішним, а рекордним: показник в 2935000. автомобілів перевищив рівень пікового, докризового 2008 року. За даними Комітету автовиробників АЕВ в 2012 році зростання продажів нових авто склав 11%. Кількість проданих в кредит автомобілів в Росії складає 29%.
Зростає продаж - ростуть і неповернення. Маленькі і виходять на ринок банки для залучення клієнтів змушені не тільки знижувати вартість кредитів (якщо можуть собі це дозволити), але і знижувати вимоги до платоспроможності позичальників (рівень доходів, власність тощо), вдаючись до певних хитрощів. До способів зниження банківських ризиків при автокредитуванні можна віднести встановлення банками обов'язкових комісійних при оформленні позик в розмірі близько 2-2,5% від суми кредиту. За рахунок збільшення комісійних платежів банки намагаються мінімізувати ризикованість автокредитів, виданих на в...
