нтованої норми прибутковості. Такий механізм активізується, наприклад, при різкій зміні ставки рефінансування ЦБ. Втім, якщо домовитися про нові умови накопичення не вдається, завжди залишається можливість розірвати договір ДСЖ. При цьому страхувальникові виплачується так звана викупна сума, яка розраховується виходячи з обсягу сформованих страхових резервів з внесених страхових внесків та нарахованих на них відсотків при інвестуванні. Але це в тому випадку, якщо все це було прописано в правилах страхування і страхова компанія грамотно здійснювала інвестування страхових резервів. Тому помилка у виборі страхового продукту або компанії для страхування такого соціально орієнтованого виду може коштувати дорого не тільки для клієнтів, але і для всього страхового ринку та економіки Росії.
В даний час ДСЖ є одним з найбільш важко продаваних продуктів на російському ринку. Це обумовлено невпевненістю населення в довгостроковому збереженні стабільності в державі, крайньої нечисленністю середнього класу з гідними доходами, так як саме він традиційно виступає основним споживачем продуктів ДСЖ, відсутністю стимулів податкового механізму (у розвинених країнах, де даний вид страхування займає більше половини страхових надходжень і є основним інс?? рументов вирішення соціальних проблем населення, страхові внески на ДСЖ вилучаються з прибуткового податку працівника).
Темпи приросту внесків по страхуванню життя сповільнилися в 1 півріччі 2014 року і склали 30,2%, значення показника роком раніше було одно 65,5% .Об'єм внесків по страхуванню життя склав 47400000000 рублів в 1 півріччі 2014 року. Зі збільшенням обсягу ринку страхування життя уповільнення відносних темпів приросту внесків є не викликало сильного скорочення абсолютного приросту. Абсолютний приріст внесків по страхуванню життя в 1 півріччі 2014 склав 11,0 млрд рублів, що можна порівняти з результатами 1 півріччя 2013 року. Незважаючи на уповільнення темпів приросту внесків по страхуванню життя, вони значно випереджають середньоринкове значення (1ПГ2014/1ПГ2013: + 8,4%). У результаті частка страхування життя у сукупних страхових внесках за рік зросла на 1,6 п.п. і в 1 півріччі 2014 склала 9,4%.
В умовах уповільнення темпів приросту портфеля споживчих кредитів (01.07.2014/01.01.2013: + 19%, 01.07.2013/01.07.2012: + 38%) основним драйвером зростання ринку є інвестиційне страхування життя. У 1 півріччі 2013 75% абсолютного приросту внесків по страхуванню життя забезпечив зростання внесків зі страхування позичальників (темпи приросту внесків склали 117%). У 1 півріччі 2014 на страхування позичальників припадало лише 4% абсолютного приросту внесків (темпи приросту внесків склали 2%). У 1 півріччі 2014 ринок страхування життя ріс в основному за рахунок інвестиційного страхування життя (68% абсолютного приросту внесків, 10% роком раніше) і за рахунок змішаного страхування життя (23 і 10% відповідно).
Прискорення зростання ринку відбудеться лише у разі введення податкових пільг і закріплення інвестиційних продуктів. За прогнозами «Експерт РА», в 2014 році темпи приросту внесків по страхуванню життя складуть 20-25%, обсяг ринку досягне 101-106 млрд рублів. За базовим прогнозом (в умовах збереження поточної інституційного середовища ринку страхування життя), в 2015 році, у зв'язку з поступовим насиченням ринку інвестиційного страхування життя, темпи приросту внесків сповільняться і складуть 10-15%, обсяг ринку буде перебувати в діапазоні 115-120 млрд рублів. За оптимістичним прогнозом (в умовах введення податкових пільг і продуктів unit-linked), в 2015 році темпи приросту внесків за страхування життя прискоряться і складуть 20-25%, обсяг ринку буде перебувати в діапазоні 125-130 млрд рублів.
Для успішного розвитку ринку страхування життя в Росії необхідні такі основні умови:
· довіру громадян до фінансових інститутів;
· присутність на ринку компаній, що вселяють довіру;
· наявність висококваліфікованих фахівців і продавців, здатних компетентно донести інформацію про такому непростому з психологічної точки зору продукті, як страхування життя;
· макроекономічні показники;
· удосконалення податкового механізму;
· комплексна стандартизація як основа гарантії якості технології страхування і страхової послуги, інтегрованої в міжнародну практику;
· відкрита і обгрунтована методика оцінки фінансового стану та надійності обраної страхової компанії для ДСЖ;
· наявність платоспроможного попиту населення;
· комплекс державних заходів держави підтримки страхових компаній, що займаються ДСЖ (наприклад, створення надійних державних інвестиційних паперів для страховиків, полегшеного подат...
