льш велику суму, компанія має право запитувати документально підтверджені дані про здоров'я клієнта у його лікаря. А при страхуванні на $ 100 тис. І більше найчастіше постає питання про попереднє медичному обстеженні. Все це повинно бути зазначено в правилах страхування, які повинні пройти процедуру ліцензування в Міністерстві Фінансів РФ.
Накопичувати за допомогою ДСЖ можна на що завгодно, у тому числі на квартиру або на пенсію. Щоб такий страховий продукт був конкурентоспроможний, компанії повинні бути готові продавати масу продуктів, за своєю якістю не поступаються пропозиціями недержавних пенсійних фондів. Справа в тому, що виплати за договором ДСЖ бувають не тільки одноразовими, а й періодичними, протягом певного часу або навіть довічними. Для клієнта все просто: він називає розмір додаткової пенсії, яку бажає отримувати, свої особисті дані, у тому числі про стан здоров'я, бажану періодичність і тривалість виплат. Страховик же повинен оцінити, скільки може прожити даний клієнт після виходу на пенсію. Цей оціночний показник необхідний для розрахунку суми, яку повинен накопичити працівник перед тим, як піти на заслужений відпочинок. Статистика показує, що середня тривалість життя чоловіків значно (приблизно на 10 років) менше, ніж у жінок. Таким чином, продукт, який передбачає довічні виплати, для жінок обійдеться трохи дорожче. Необхідно відзначити, що недержавна пенсія - задоволення дороге, і, щоб внески не здавалися занадто обтяжливими, а очікувані виплати мізерними, приступати до накопичення доводиться рано - за 15-20 років до виходу на пенсію.
Державна пенсія покладена не тільки в силу віку, вона призначається також і при втраті годувальника. Передбачено на цей випадок і страхове забезпечення. Власне багато страховиків продають «звичайне» ДСЖ саме як страхування на випадок втрати годувальника, граючи на почутті відповідальності людини. Аналіз діяльності страхових компаній в області ДЖС дозволяє дати наступні рекомендації: при розрахунках по ДСЖ орієнтуватися на суму, рівну п'яти річним доходам годувальника. Це пояснюється наступним статистичним спостереженням: при втраті годувальника за п'ять років маленькі діти виростуть, а великі почнуть працювати, інші дорослі члени сім'ї за цей час можуть пройти професійне навчання, перекваліфікацію. П'ять років - це час, що дозволяє сім'ї справитися з важкою життєвою ситуацією. У разі втрати працездатності, інвалідності за п'ять років людина також може адаптуватися, знайти нову роботу. Знову-таки члени сім'ї загиблого в залежності від його прижиттєвої волі, закріпленої в договорі страхування, отримують всю страхову суму або відразу, або частинами, наприклад, до повноліття дітей.
Ключовим параметром в системі страхового нагромадження є гарантована прибутковість страхових резервів, яка враховується при призначенні страхової вартості поліса. Страховик за рахунок отриманих страхових внесків клієнтів формує резерви, які розміщує в найбільш надійні фінансові інструменти. Завдання зводиться не до заробляння грошей, а до збереження вже накопичених коштів для майбутніх виплат. Сьогодні компанії гарантують дохід у межах 2-6% річних у валюті і до 12-14% в рублях. З цього вони виходять при визначенні вартості поліса. Тим часом кон'юнктура ринку дозволяє без особливих ризиків інвестувати кошти і під більш високий відсоток. Аналіз стану інвестиційної політики страховиків дозволяє зробити висновок, що реальна прибутковість при використанні навіть самих консервативних інструментів досягає 8-9% у валюті. За таких сприятливих умов страхова компанія робить своєму клієнтові привабливу пропозицію - прийняти участь в прибутку. Форми такої участі різні. З одного боку, за рахунок додаткових доходів можна скоротити розмір внесків, з іншого - віднести прибуток на суму, яка виплачується після закінчення терміну страхового договору.
Можливість збирати кошти в доларах або євро підкуповує, проте страхові суми та внески на ДСЖ встановлюються не в іноземній валюті, а в рублевому еквіваленті за курсом ЦБ на дату укладення страхового договору. В даний час карбованцеве страхове накопичення цілком конкурентоспроможно у порівнянні з такими традиційними інструментами, як банківські вклади. Під час оформлення ДСЖ за погодженням сторін може встановлюватися фіксована ставка прибутковості. Припустимо, на сьогоднішній день вона становить 12% в рублях. Ця ставка буде «триматися» протягом всього терміну страхування, припустимо 15 років. І це вигідно відрізняється від банківських пропозицій, оскільки, як показує практика останніх років, слідом за зниженням ставки рефінансування прибутковість по банківських депозитах знижується. Зрозуміло, ситуація на фінансовому ринку динамічне, і дохідність, прописана в ДСЖ, в якийсь період може не задовольняти сторони. На цей випадок багато компаній в свої правила страхування включають пункт, який визначає умови і порядок перегляду гара...
