ного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів і укладеної в них прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту.
Банківський кредит надається банками та іншими кредитно-фінансовими інститутами юридичним особам, населенню, державі, іноземним клієнтам у вигляді грошових позик.
Банківський кредит перевищує межі комерційного кредиту за напрямком, термінами, розмірами. Він має більш широку сферу застосування. Заміна комерційного векселя банківським робить цей кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. Так, обсяг комерційного кредиту залежить від зростання і спаду виробництва і товарообігу, попит же на банківський кредит в основному визначається станом боргів у різних секторах економіки.
В даний час існує декілька форм банківського кредиту:
Споживчий кредит , як правило, надається торговими компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (наприклад: автомобілі, меблі і так далі).
Іпотечний кредит видається на придбання абобудівництво житла, або купівлю землі. Надають його банки (крім інвестиційних) і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Державний кредит слід розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки та інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різні сектори економіки. У другому випадку держава запозичує грошові кошти у банків та інших кредитно-фінансових інститутів на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому державні облігації купують населення, юридичні особи, різні підприємства та компанії.
Міжнародний кредит функціонує на міжнародному рівні, учасниками якого можуть виступати як окремі юридичні особи, уряди держав, так і міжнародні фінансово-кредитні інститути. Цей кредит можна класифікувати за наступним базовим ознаками:
- за призначенням - комерційні, які пов'язані із здійсненням зовнішньоторговельної діяльності; фінансові - прямі капіталовкладення, погашення зовнішньої заборгованості, валютні інтервенції;
по валюті позики - у валюті країни-боржника, країни-кредитора, третьої країни і в міжнародній розрахунковій грошовій одиниці;
по забезпеченості - захищені (товарними документами, нерухомістю, цінними паперами) і бланкові - під просте зобов'язання боржника.
Лихварський кредит зазвичай видають індивідуальні особи, міняльні контори, деякі банки.
Однією з важливих складових кредитного ринку є ринок міжбанківських кредитів (МБК). Значення ринку міжбанківських кредитів полягає в тому, що комерційні банки можуть поповнювати свої кредитні ресурси за рахунок ресурсів інших банків. Вільними кредитними ресурсами торгують стійкі у фінансовому відношенні комерційні банки, у яких завжди є надлишок ресурсів. Щоб ці ресурси приносили дохід, банки прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Крім солідних, фінансово стійких банків, вільними кредитними ресурсами володіють банки, що знаходяться в стадії розвитку, так як вони поки ще відчувають нестачу в клієнтурі.
Строки відшкодування кредитних ресурсів самі різні. У міжнародній практиці найбільш поширені депозити строком 1, 3 і 6 місяців. Ставка міжбанківських кредитів, як правило, нижче процентних ставок за кредитами, наданими господарникам. Причиною залучення кредитних ресурсів банком-позичальником з інших банків є задоволення потреби своїх клієнтів у позикових коштах, тобто розширення своїх кредитних вкладень.
Міжбанківський кредит починає грати все більшу роль у формуванні ресурсів комерційних банків. Однак у них є істотні недоліки - відсутність оперативності у перерозподілі коштів, обмеженість в розмірах і термінах. Ліквідувати ці недоліки можна завдяки залученню ресурсів Центрального Банку як кредитора «в останній інстанції» або як ще кажуть, кредитора «останньої руки». Саме цей банк здійснює грошово-кредитне регулювання економіки країни і в залежності від напрямку кредитної політики будує свої відносини з комерційними банками. Центральний банк проводить по відношенню до комерційних банків політику, спрямовану на розширення або скорочення ними обсягів кредитних вкладень. При цьому використовуються такі інструменти, як зміна рівня облікової ставки, розміру мінімальних вимог щодо обов'...
