ентної ставки.
Розрізняють строкові депозити і до запитання. Переважні перші, оскільки банку відомий термін (час, період) їх використання та існує можливість призначення гарантійного терміну повернення кредиту (на цій базe). Депозитні вклади до запитання можуть бути отримані клієнтами в будь-який час. У договорах на депозитні вклади банком встановлюються нормативи (відсотки) плати за них. Природно для банку ці нормативи повинні бути нижче, ніж передбачуваний до отримання відсоток за кредит під даний депозит. Різниця між відсотками отриманими і сплаченими становить прибуток банку. Рівень процентних ставок вище за строковими депозитними вкладами, ніж до запитання. 1
Депозитними називаються операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади, або на певні строки, або до запитання. На частку депозитних операцій звичайно припадає основна частина їх пасивів.
Специфіка проведення операцій банку по залученню та розміщенню коштів передбачає, що всі банки періодично можуть мати як надлишок, так і недолік кредитних ресурсів. Міжбанківське кредитування являє собою великі сегмент фінансового ринку, де організовується купівля-продаж кредитних ресурсів у вигляді міжбанківських кредитів та міжбанківських депозитів.
Депозитні операції - це операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади або на певний термін, або до запитання.
Через депозити банк розширює можливість кредитних вкладень клієнтам, іншим банкам, що створює базу для отримання доходів (прибутку).
Депозит - грошові кошти або цінні папери, передані банку на зберігання, але підлягають по настанні терміну на певних умовах поверненню. Поверненню підлягає сума депозиту з оплатою встановленої в депозитному договорі процентної ставки.
Всі депозитні операції поділяються на активні або пасивні.
Активні депозитні операції - це розміщення наявних у розпорядженні банків коштів у внески в інші банки або кредитні установи.
Пасивні депозитні операції - операції банків та інших кредитних установ із залучення грошових коштів у внески.
Депозитні операції різняться:
- по термінах розміщення (на термін, до запитання);
- за видами вкладників (фізичні особи, юридичні особи);
- за видами вкладів (грошові кошти, цінні папери).
Вид депозитного вкладу визначається в першу чергу в залежності від його терміну розміщення.
Депозити (вклади) до запитання дозволяють отримати грошові кошти на першу вимогу вкладника, а термінові - після закінчення визначеного договором строку.
Депозити на строк (термінові) мають дві основні різновиди:
- строкові вклади;
- ощадні вклади.
Різновидом строкових депозитів є депозитні та ощадні сертифікати - письмове свідоцтво кредитної установи про депонування грошових коштів, яке засвідчує право вкладника на одержання після закінчення встановленого строку суми депозиту (вкладу) та відсотків по ньому.
Відповідно до ст. 834 ГК РФ підставою для проведення депозитних операцій є договір банківського вкладу.
Вкладником банку можуть бути юридичні та фізичні особи, у тому числі громадяни Росії, іноземні громадяни та особи без громадянства.
У кредитних організаціях вкладники враховуються по окремих особових рахунках. Суми депозитних вкладів за різними договорами, укладеними на різні терміни з одним клієнтом, відображаються на різних особових рахунках. Не допускається їх облік на одному особовому рахунку.
У договорах на депозитні вклади банком встановлюються відсотки. Для банку вони повинні бути нижче, ніж передбачуваний до отримання відсоток за кредит під даний депозит. Різниця між відсотками отриманими і сплаченими становить прибуток кредитної організації. Процентні ставки вище за строковими депозитними вкладами, ніж до запитання. 1
Грошовий мультиплікатор - розрахунковий числовий коефіцієнт, використовуваний для прогнозування зміни маси грошей в національній економіці. Грошовий мультиплікатор показує, у скільки разів зросте або скоротиться грошова маса за рахунок зміни Центральним банком Росії (ЦБР) рівня обов'язкових резервів комерційних банків.
Грошова маса (М1) складається з коштів на руках у населення (готівка) і коштів на поточних банківських рахунках (депозити):
М=С + D
Однак центральний банк, який здійснює контроль за пропозицією грошей не може безпосередньо впливати на величину пропозиції грошей, оскільки не він визначає величину депозитів, а може тільки непрямим чином впливати на їх величину через зміну норми резервних вимог. Центральний банк регулює тільки величину готівки (оскільки він сам її пускає в обіг) і величину резервів (оскільки вони зберігаються на його рахунках). Сума готівки і резервів, контрольованих центральним банком, носить назву гр...
