n="justify"> Перший етап - це визначення стратегії банку в сфері залучення та формування ресурсної бази.
Другий етап - дії з боку банку в управлінні депозитними операціями.
Третій етап передбачає конкретні операції та підходи банку до організації депозитного процесу на етапах розглянутих вище.
Завершальний етап - контроль і управління депозитними процесом.
Залежно від суб'єктів депозитних відносин, банківських інструментів які служать для залучення ресурсів, термінів і цілей залучення ресурсів вибудовується цілісна система депозитної політики банку.
У процесі формування депозитної політики не можна забувати про численні впливають, а в деяких випадках її визначають, факторах, до яких можна віднести:
? законодавство;
? стан і тенденції фінансового ринку;
? ставка рефінансування ЦБ РФ.
Ефективна депозитна політика неможлива без високого корпоративного управління, дотримання банком законодавчих аспектів, дотримання принципів професійної етики.
Розглянемо сучасні тенденції, які сформували російські банки далекосхідного округу в області депозитної політики.
У 2013 році в Далекосхідному федеральному окрузі структура кредитних установ зазнала деяких змін. Скоротилася кількість діючих банків, зареєстрованих на території ДФО, відбулося закриття і перетворення філій з 121 до 96 і скоротилися з 207 до 137 кількості операційних кас поза касового вузла.
Разом з тим, з?? щественно зросла кількість операційних офісів з 539 до 622 і додаткових офісів з 983 до 1040.
Розглядаючи розподіл грошових коштів фізичних осіб в кредитних установах по суб'єктах ДФО, можна відзначити, що вклади концентруються в двох великих регіональних банках Амурської області - 183100000000 руб., у яких відкриті численні внутрішні підрозділи на всій території РФ, і у філіях, відкритих на території Хабаровського і Приморського краях. Тут состредоточени грошові кошти в обсягах 204400000000 руб. і +118900000000 руб. відповідно. Також значний обсяг коштів на депозитах числиться у філіях Амурської області - 64400000000 руб., Сахалінської області - 46,5 млрд руб., Республіці Саха (Якутія) - 44,9 млрд руб., Магаданської області - 30,9 млрд руб. і Камчатському краї - 28 млрд руб.
Малюнок 4-Обсяг вкладів фізичних осіб в кредитних установах ДФО в розрізі суб'єктів на 1 січня 2014 (у млрд. руб.)
Динаміка змін обсягу вкладів у банках, зареєстрованих на території ДФО за 2013 показана на малюнку 5.
Малюнок 5 Динаміка змін в 2013 році обсягу вкладу фізичних осіб у банках, зарегестрірованних на території ДФО (в млрд. руб.)
Протягом першого півріччя обсяг вкладів фізичних осіб зріс з 263,9 до 284 600 000 000 руб. (на 20,7 млрд руб. - 7,2%) На 1 липня 2013 року відмічено максимальне значення. У другому півріччі обсяг грошових коштів на депозитах поступово знижувався. За шість місяців вклади скоротилися на 14,5 млрд руб. (5,1%) і склали 270 100 000 000 руб. Даний показник перевищує рівень досягнутий на 1 січня 2013 всього на 6,2 млрд руб.
Результати моніторингу процентних ставок за вкладами, пропонованих банками Далекосхідного федерального округу протягом 2013 року показали зниження за всіма видами вкладів.
За стандартними видами (строком до 1 року в сумі не більше 700 тис. руб.) максимальна процентна ставка за рік знизилася з 11,9% (у банках Сахалінської області) до 10,4% (у банку Республіки Саха (Якутія).
У двох великих регіональних банків Амурської області максимальні процентні ставки протягом року поступово знижувалися, з 11,0% у січні до 8,9% у грудні 2014. За великим вкладами (з термінами без обмеження і щодо сумі понад 700 тис.руб.) максимальні процентні ставки також знижувалися з 12,0% на початок року (банки Сахалінської області) до 11,0% на 1 січня 2014 (банк Республіки Саха (Якутія).
Звертає увагу на себе наступний факт: на тлі загальної тенденції зниження процентних ставок за вкладами на території Російської Федерації, банками Сахалінської області і Республіки Саха (Якутія) утримувалися високі процентні ставки протягом 9 місяців, і тільки в IV кварталі відзначено зниження з 11,2 і 11,0% до 10,4 і 9,5% відповідно.
На ринку банківських вкладів у звітному році не спостерігалося безліч нових пропозицій і різноманітність по різновидах вкладів порівняно з минулим 2012 роком. Також можна відзначити, що банки, за рідкісним винятком, особливо в другому півріччі робили упор на розвиток пропозицій для пенсіонерів, причому нерідко саме пенсійні вклади залучалис...
