відсотків за вкладами (депозитами). Обсяги залучених банком коштів в депозити (вклади) знаходяться в залежності від стану попиту та пропозиції на грошові ресурси, дефіциту або надлишку коштів у банку, стану ринку депозитів.
З метою залучення коштів господарюючих суб'єктів і громадян у свій оборот банки розробляють і здійснюють цілий комплекс заходів. Так, передусім важливим засобом конкурентної боротьби між банками за залучення ресурсів є процентна політика, бо величина доходу на вкладені кошти служить істотним стимулом до приміщення клієнтами своїх тимчасово вільних коштів у внески (депозити).
Рівень процентних ставок за вкладами (депозитами) встановлюється кожним комерційним банком самостійно з орієнтацією на ставку рефінансування Банку Росії і стан грошового ринку, а також виходячи з положень власної депозитної політики. Перш за все, рівень процентної ставки по вкладних (депозитних) операцій банків залежить від типу вкладів (депозитів). Як правило, за депозитами до запитання, який вирізняється нестабільністю залишку, великою мобільністю і рухливістю, встановлюються мінімальні процентні ставки.
Розглянемо етапи формування депозитної політики комерційного банку. Дуже важливим є дослідження питань формування та реалізації механізму депозитної політики комерційного банку, оскільки від ефективності його функціонування багато в чому залежить успішне виконання цілей і завдань, які ставляться перед банком у процесі розробки та проведення депозитної політики.
Малюнок 2 - Етапи формування ощадної політики
. Елементи депозитної політики
У рамках депозитної політики увага приділяється управлінню банківським вкладами та банківськими депозитами, що характеризується рухом капіталу від «володарів» певної грошової суми до кредитному інституту. Даний процес знаходиться під впливом численних факторів.
Для того щоб повно розкрити теоретико-методичні основи питання пов'язаного з формуванням депозитної політики банку, необхідно визначити і представити однозначне трактування термінів і насамперед - визначення банківського депозиту або банківського вкладу. депозитний політика банк ощадний
Банківський вклад або ж банківський депозит - це сума грошей, яка передається фізичною чи юридичною особою кредитній установі, з метою отримати дохід у вигляді відсотків, які утворюються в ході фінансових операцій.
При цьому досить часто банківський вклад і банківський депозит розглядаються як категорії-синоніми. Однак між ними існують певні відмінності. Ця відмінність пов'язана з тим, що всі кошти клієнтів комерційного банку можна розділити на наступні групи:
по-перше, вклади фізичних осіб;
по-друге, депозити юридичних осіб;
по-третє, залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках, які регулярно поповнюються власниками і за допомогою яких вони виконують свої грошові зобов'язання перед третіми особами, а також перед банком.
На сьогоднішній день банківський вклад є найбільш затребуваним інвестиційним інструментів для російських громадян зважаючи легкості його використання. Наведемо статистичні дані з офіційних джерел. Згідно з даними ЦСМ «Росгосстраха» в 2013 році зацікавленість до відкриття рублевого вкладу проявили 12% сімей, а 2% сімей - до внеску в іноземній валюті.
Кожна кредитна організація розробляє власну депозитну політику щодо формування банківських ресурсів, що має на увазі визначення форм, завдань і змісту банківської діяльності, пов'язаної із залученням банківських ресурсів. При формуванні подібної політики будь-який банк ставить перед собою головну мету - збільшення обсягу ресурсної бази, мінімізація витрат, пов'язаних з її залученням, а також підтримання належного рівня ліквідності.
Незважаючи на те, що основні елементи депозитної політики вже позначені самим її визначенням і метою проведення, в теорії більшість авторів пропонують наступні елементи депозитної політики банку:
? стратегія депозитного процесу;
? організація ресурсної бази;
? контроль за реалізацією представлених елементів.
Таким чином, модель формування депозитної політики банку передбачає формування поточних (тактичних) і перспективних (стратегічно) завдань, які необхідно вирішити в процесі здійснення операцій, а також створення належної ресурсної бази. Уявімо модель формування депозитної політики банку на малюнку 3.
Рисунок 3 Модель формування депозитної політики
Охарактеризуємо кожен з етапів формування депозитної політики.
