Ціна так само формується виходячи з економічної вартості активів і пасивів банку, від сформованої процентної маржі в цілому по всіх операціях, що проводяться ДБ АТ В«HSBC Банк КазахстанВ», терміновості наданої позики, рівня кредитного ризику, характеру забезпечення позики, змісту кредитованого проекту та інших факторів .
Ставка винагороди (інтересу) може бути фіксованою і плаваючою, що обумовлюється в умовах кредитного договору. Плаваючі ставки можуть бути переглянуті Банком протягом строку кредитування залежно від зміни кон'юнктури кредитного ринку та інших факторів. Фіксовані ставки залишаються незмінними протягом усього терміну дії кредитного договору. p align="justify"> Необхідним етапом визначення ціни кредиту є оцінка кредитного, процентного, валютного та галузевого ризиків.
Кредитний ризик або ризик неповернення боргу може бути визначений як невпевненість кредитора в тому, що боржник буде в змозі і буде мати намір виконати свої зобов'язання у відповідності з термінами і умовами кредитної угоди. Цей стан може бути викликане:
- нездатністю боржника створити адекватний майбутній грошовий потік у зв'язку з непередбаченими несприятливими змінами в діловому, економічному чи політичному оточенні, в якому оперує позичальник;
- невпевненістю в майбутній вартості та якості (ліквідності та можливості продажу на ринку) застави під кредит;
- появою сумнівів про ділову репутацію позичальника.
Основними критеріями при оцінці кредитного ризику є:
а) репутація позичальника: своєчасність і повнота виконання позичальником своїх зобов'язань. Процес оцінки складається з особистої співбесіди, перевірки походження як особистісного (виходячи з рекомендацій, представлених позичальником, особливо у випадку особистих позик або позик товариствам), так і ділового (перевірка кредиторів позичальника, постачальників і клієнтів). Інформація по можливості представляється у письмовій формі; в разі, якщо є тільки усна, кредитним працівником робляться нотатки, які підшиваються до іншої документації по кредиту із зазначенням джерела і часу отримання інформації;
б) можливості позичальника:
) здатність позичальника отримувати гроші за всіма своїми операціями (загальний приплив грошей, отриманих позичальником у ході підприємницької діяльності протягом періоду його діяльності) або за конкретним проектом (кредит під окремий проект);
) здатність позичальника управляти грошовими коштами;
в) оцінка кредитоспроможності позичальника: на основі ретельного вивчення балансу підприємства, звіту про фінансову діяльність, визначається фінансова стійкість, платоспроможність клієнта, проводиться оцінка ліквіднос...
