х і поточних рахунках клієнтів. p align="justify"> Зрозуміло, що не всі власні та залучені кошти можуть бути використані банком для здійснення кредитних операцій. Комерційний банк повинен завжди мати в наявності необхідні грошові кошти для виконання взятих на себе зобов'язань щодо забезпечення своєчасного повернення (надання) коштів своїм клієнтам. Вкладники повинні бути впевнені в надійності банку. Тому в банку створюється обов'язковий резерв ліквідності, яка повинна гарантувати повернення коштів вкладникам. p align="justify"> Комерційні банки в усіх країнах забезпечують вкладникам резервний запас на випадок можливих втрат; передбачаються також різноманітні форми прямого і непрямого страхування. Втрата вкладниками впевненості щодо фінансової стійкості банків може призвести до масового виключенню вкладів, що вкрай негативно вплине на загальну економічну ситуацію в країні. p align="justify"> Умови терміновості відображають необхідність повернення кредиту не в будь, прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в кредитному договорі. Порушення вказаної умови є для кредитора достатньою підставою для застосування до позичальника економічних санкцій у формі збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці (в нашій країні понад 3-х місяців)-пред'явлення фінансових вимог у судовому порядку. Частковим виключенням з цього правила є обхідні позики, термін погашення яких в кредитному договорі спочатку не визначається (були поширені в аграрному комплексі США в 19-20 ст., Але в сучасних умовах не застосовуються, тому що через них виникають складнощі кредитного планування.).
Платність кредиту виражається в необхідності не тільки прямого повернення позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Економічна суть плати за кредит виражається у фактичному розподілі додатково отриманої за рахунок його використання прибутку між позичальником і кредитором. p align="justify"> Встановлюється величина банківського відсотка, що виконує три основні функції:
перерозподіл частини прибутку юридичних і доходу фізичних осіб;
регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позикових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях;
на кризових етапах розвитку економіки - антиінфляційний захист грошових накопичень клієнтів банку.
Ставка (або норма) позикового відсотка, що визначається як відношення суми річного доходу, отриманого на позиковий капітал, до суми наданого кредиту виступає як ціна кредитних ресурсів.
Підтверджуючи роль кредиту, як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до найбільш продуктивного використання.
Повернення кредиту - це необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Це знаходить своє практичне вираження в погашенні конкурентної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок її кредитної організації, що забезпечує відновлюваність кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності. p align="justify"> Забезпеченість кредиту виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження в таких формах кредитування, як позики під заставу або під фінансові гарантії. Особливо актуально в умовах економічної нестабільності. p align="justify"> Функції кредиту
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, перш за все, виконуваними їм функціями, як загального, так і конкретного характеру.
Перерозподільна функція
В умовах ринкової економіки ринок позикових капіталів виступає як своєрідного В«насосаВ», що відкачує тимчасово вільні фінансові ресурси з одних сфер господарської діяльності та направляє їх в інші, що забезпечують більш високий прибуток. Орієнтуючись на диференційований її рівень в різних галузях або регіонах, кредит виступає в ролі стихійного макрорегулятора економіки, забезпечуючи задоволення потреб динамічно розвиваються об'єктів застосування капіталу в додаткових фінансових ресурсах. Проте в деяких випадках практична реалізація вказаної функції може сприяти поглибленню диспропорцій в структурі ринку (у Росії на стадії переходу до ринкової економіки, де перехід капіталів з виробничої сфери у сферу обігу прийняв загрозливий характер). p align="justify"> Тому одним з найважливіших завдань державного регулювання кредитної системи є раціональне визначення економічних пріоритетів.
Економія витрат обігу
Практична реалізація цієї функції безпосередньо витікає з економічної суті кред...
