у прав власності на проект, ризик неплатоспроможності гаранта, ризик неякісного інвестиційного меморандуму. Тому кожен вид кредиту супроводжується різними видами ризиків і факторів, що їх викликають, що вимагає розробки різного методологічного забезпечення і застосування різних методів управління кредитними ризиками. Факторами кредитного ризику позичальника є його репутація, включаючи рівень менеджменту, ефективність діяльності, галузева приналежність, професіоналізм банківських працівників в оцінці кредитоспроможності позичальника, достатність капіталу, ступінь ліквідності балансу і т.д. Ризики позичальника можуть бути спровоковані самою кредитною організацією через неправильне вибору виду позики і умов кредитування. Кредитний ризик залежить від впливу безлічі факторів, що значно ускладнює його оцінку і прогнозування. У додатку 1. представлені фактори кредитного ризику. Мінімізувати кредитні ризики дозволяють ретельний відбір позичальників, аналіз умов видачі кредиту, постійний контроль за фінансовим станом позичальника, його здатністю (і готовністю) погасити кредит. Виконання всіх цих умов гарантує успішне проведення найважливішою банківської операції - надання кредитів. Для ефективного управління кредитними ризиками необхідне дотримання принципу незалежності, тобто уникнення конфлікту інтересів шляхом відділення функцій ризик - менеджменту від підрозділів, які безпосереднім чином здійснюють фінансові транзакції. На виникнення кредитного ризику також мають вплив і помилки персоналу банку, допущені в ході оформлення кредитної документації, при оцінці кредитоспроможності позичальника, порушення посадових інструкцій і помилки, закладені в самих правилах здійснення кредитування. Таким чином, управління кредитним ризиком являє собою організовану послідовність дій, які поділяються на такі етапи: - ідентифікація ризику (виявлення факторів кредитного ризику);- Оцінка ступеня кредитного ризику;- Вибір стратегії ризику (рішення про прийняття ризику, відмові від дій пов'язаних з ризиком або зниження ступеня ризику);- Вибір та застосування способів зниження ризику;- Моніторинг ризиків. Центральне місце в управлінні кредитним ризиком належить визначенню методів оцінки кредитного ризику по кожній окремій позичці/позичальникові і на рівні банку (кредитного портфеля) в цілому.
1.3 Порядок організації страхування кредитних ризиків населення
При їх розгляді необхідно визначити суб'єктів цієї форми страхування, обсяг відповідальності страховиків, а також звернути увагу на наявність у даній формі страхового забезпечення як необхідної умови здійснення кредитної угоди. Бажаною надійності в кредитних відносинах між кредитором і позичальником можна досягти за допомогою страхування матеріальних цінностей, які передаються в заставу. Такий вид страхування повинен здійснюватися за рахунок коштів заставодавця (він же страхувальник) у повній вартості попередньо заставленого майна, але на користь одержувача. Страхувальнику потрібно з'ясувати обсяг відповідальності страховика, порядок визначення розміру страхової суми, страхової премії, виявити фактори, що впливають на розмір тарифних ставок, з'ясувати обов'язки сторін при настанні якого або страхового випадку і т.д. Страхування кредитних ризиків за споживчими кредитами не дуже поширене ні в світі, ні тим більше в Росії. Справа в тому, що кредитна діяльність - це один з видів банківської діяльності, і застрахувати ризик неповернення споживчого кредиту можна в рамках бізнес-страхування. До того ж подібні банківські страховки вимагають дуже розвиненого ринку, ситуацію на якому можна прогнозувати. Будь-яка невизначеність, стрибок інфляції відразу роблять страхування споживчих кредитів ризикованим заняттям для страховиків. Робота з оцінки кредитного ризику в банку повинна проводитися в три етапи:
) оцінка якісних показників діяльності позичальника;
) оцінка кількісних показників діяльності позичальника;
) отримання зведеної оцінки - прогнозу і формування остаточного аналітичного виведення [19. С.33]. Оцінка кредитоспроможності клієнта здійснюється на основі аналізу, який спрямований на виявлення об'єктивних результатів і тенденцій в його фінансовому стані. Окреме значення має банківське страхування автокредитів та іпотечного кредитування. Що стосується кредиту на придбання автомобіля, то банки надходять так: вони примушують власника застрахувати машину по КАСКО в співробітничає з банком або дочірньої страхової компанії, що в загальному випадку заборонено законом про права споживачів. Однак при можливості вибрати альтернативну послугу - автокредит без страховки, - такі умови допускаються.
Іпотечне страхування, як і у випадку з автокредитуванням, зазвичай перекладається на плечі позичальника. Закон про іпотеку надає сторонам - банку і позичальникові, - можливість самим визначати свої ...
