взаємини зі страхування майна. Найчастіше укладається договір страхування або на повну вартість майна, або на суму виданого кредиту. Досить часто, крім майнового страхування, банки вимагають страховку життя, здоров'я і працездатності позичальника. Якісний аналіз реалізується також поетапно:
) вивчення репутації позичальника;
) визначення мети кредиту;
) визначення джерел погашення основного боргу та відсотків, що;
) оцінка ризиків позичальника, прийнятих банком на себе.
Якщо виділити індивідуальний ризик в кожному кредиті, наданому фізичній особі, то він виявиться досить невеликий. Однак недостатня якість управління кредитами із сукупності подібних ризиків створює суттєву проблему для окремого банку. Оцінка експертів показує, що частка простроченої заборгованості з кредитування населення в портфелях російських банків на кінець 2012 року склала 4,6% (при рівні в 5,2%. На початок 2012 року). У міжнародній практиці кредитування оптимальним рівнем прострочених кредитів вважається 4-5%. Оскільки даний коефіцієнт має межують показники, проблеми ефективного управління ризиками кредитування населення займають центральні місця в сучасних теорії і практиці процесу кредитування фізичних осіб [26]. В даний час своє ставлення до теми страхування кредитних ризиків банків висловили практично всі провідні страховики, що дозволяє говорити про їх сформованому ставленні до цього питання.
Побудова системи управління ризиками або окремих її компонентів спричиняє ряд незаперечних вигод для банків. Це і своєчасне виявлення загроз, що впливають на її стратегічні цілі, і підвищення прозорості корпоративного управління, зростання довіри інвесторів, захист від несприятливих ринкових коливань і оптимізація витрат, отримання нових знань і досвіду для співробітників. При побудові системи управління ризиками в першу чергу виникають питання, пов'язані з дослідженням і охопленням всіх видів ризиків, яким схильна діяльність підприємства, вибором методології для їх оцінки і, нарешті, з організацією самого процесу управління ризиками. Так, управління ризиками кредитування населення з метою підтримки ліквідності стає найважливішим завданням всієї банківської системи Російської Федерації. Для управління ризиками кредитування населення використовуються цілі групи вищевикладених і взаємопов'язаних між собою методів. Слід зауважити, що комплексне управління ризиками кредитування фізичних осіб пов'язане з рядом труднощів, таких як: брак кваліфікованих фахівців, відсутність достовірних і якісних інформаційних джерел, наявність непередбачуваності в прогнозах рішень органів влади. Таким чином, з теоретичного аспекту страхування кредитних ризиків бачимо, що lданная система кредитування має не тільки свої переваги, але і недоліки, тому кредитування ризиків страхування, повинно доопрацьовуватися, як з боку, держави, так з боку банків та безпосередньо самих страхувальників.
2. Практичні аспекти управління кредитними ризиками населення в сучасних умовах кредитування
2.1 Оцінка організації страхування кредитних ризиків населення на прикладі СК ВАТ РОСНО
СК ВАТ РОСНО є одним з лідерів російського страхового ринку за обсягом капіталізації. Капітал компанії на 100% складається з власного акціонерного капіталу, що забезпечує додаткову фінансову надійність і стійкість. Статутний капітал - 5124802 тис. Руб. Власні кошти - 7613356 тис. Руб., Страхові резерви - 17912238 тис. Руб. (станом на 1.09.2013). РОСНО має якісну облігаторну перестраховий захист прийнятих ризиків. Партнери з перестрахування - Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, найбільші російські перестрахувальні компанії. РОСНО також співпрацює з брокерськими агентствами корпорації Lloyd s. РОСНО - учасник 45 (станом на 05.03.2011) професійних і галузевих об'єднань, асоціацій і союзів. У 2010 році міжнародне рейтингове агентство Moody s Investors Service присвоїло РОСНО рейтинг фінансової стійкості страховика за міжнародною шкалою на рівні Baа1. Прогноз рейтингу - стабільний raquo ;. Одночасно з цим рейтингове агентство Moody's Interfax присвоїло РОСНО рейтинг Ааа за національною шкалою. У національному рейтингу страхових компаній Росії, проведеному рейтинговим агентством Експерт РА raquo ;, РОСНО з 2001 року присвоюється найвищий рейтинг А ++ Виключно високий рівень надійності raquo ;. При визначенні рейтингу в 2010 році рейтингове агентство вперше поширило дану оцінку на Групу компаній (ВАТ СК РОСНО і ВАТ РОСНО-МС ). У 2010 році РОСНО першою серед російських страхових компаній забезпечила відповідність інформаційної безпеки основних бізнес-процесів міжнародним вимогам. Система управління інформаційною безпекою компанії пройшла сертифікаційний аудит...
