равляється на відновлення (а при використанні додаткових коштів страхувальників - і на модернізацію) втрачених та пошкоджених матеріальних цінностей, що, в кінцевому рахунку, сприяє економічному зростанню.
При цьому важливо зрозуміти, в чому ж полягає вигода осіб, що вступають в страхові відносини. При відсутності страхування потерпілі змушені в короткий проміжок часу зібрати необхідну суму коштів для компенсації втрат, що може викликати для них серйозні фінансові труднощі. Наявність же договору страхування дозволяє згладити такі великі витрати, т. Е. Регулярно сплачуючи порівняно невеликі внески, учасники страхування отримують гарантію, що їм не доведеться раптово нести великі витрати на ліквідацію наслідків будь-яких випадковостей. Тим самим страхування дозволяє заздалегідь планувати видатки, пов'язані з негативними наслідками несподіваних подій.
Страхування широко використовується для вирішення соціальних проблем суспільства, т. е. воно виконує соціальну функцію. Дана роль страхування проявляється в декількох аспектах. Перш за все, страхові організації надають велику допомогу застрахованим при втраті працездатності та настанні інвалідності внаслідок нещасних випадків і захворювань. Страхові компанії фінансують лікування і страхування реабілітацію потерпілих, компенсують останнім втрачені доходи. У разі смерті застрахованої його близьким виплачуються кошти, які дозволяють не знижувати досягнутий рівень життя. Виплати громадянам відшкодування за втрачене або пошкоджене майно також сприяють збереженню досягнутого ними рівня матеріального достатку. Тим самим страхування виконує роль стабілізатора рівня життя громадян.
В останні роки істотно зростає роль страхування у пенсійному забезпеченні. Скорочення народжуваності і зростання тривалості життя в розвинених країнах призвели до зменшення чисельності працюючого населення і збільшенню числа пенсіонерів. Багато країн відчувають труднощі при реалізації державних пенсійних програм, побудованих на розподільному принципі. Державні видатки на пенсійне забезпечення і так занадто великі, і подальше їх зростання просто неможливий. У ситуації договори пенсійного страхування, що укладаються за рахунок коштів громадян або їх роботодавців, з одного боку, підвищують рівень життя пенсіонерів, а з іншого - знижують фінансове навантаження на державу.
Далі, страхування сприяє реалізації ощадних потреб населення. Багато великих витрати (наприклад, пов'язані з придбанням житла, автомобіля, витратами на освіту) громадяни не можуть здійснити за рахунок своїх поточних доходів, тому вони потребують в накопиченні коштів. Одним із способів організації таких нагромаджень є укладення договорів страхування життя. Крім того, страхові організації є роботодавцями, вирішуючи проблему безробіття. У країнах з розвиненим страховим ринком у страхуванні зайнято до 1% працездатного населення.
За допомогою страхування мобілізуються накопичення для розвитку національної економіки. Тим самим страхування виконує інвестиційну функцію. Загальновідомо, що країни, які змогли більше накопичити, мають тенденцію до більш швидкому економічному зростанню. На відміну від комерційних банків, які спеціалізуються на залученні коштів на короткий період, страхові організації (особливо компанії зі страхування життя) розташовують отриманими у вигляді страхових внесків засобами протягом тривалого часу (10 і більше років). У зв'язку з цим в економічно розвинених країнах страхові компанії є найбільшими інвесторами. Стабільний приплив коштів, довгостроковість зобов'язань страхових організацій зробили їх ідеальним джерелом «довгих діне» для бізнесу та уряду. Важливо відзначити, що значна частина інвестицій спрямовується на розширення виробництва. Наприклад, за даними за 1997 р в США 31,2% активів компаній зі страхування життя були розмішені в промислові облігації. Купуючи державні цінні папери, страхові компанії беруть участь у витратах на розвиток інфраструктури, покритті бюджетного дефіциту і т. Д.
. 3 Учасники страхового ринку
У широкому сенсі слова під страховим ринком слід розуміти сукупність економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхового продукту (страхового захисту), в основі яких лежить формування попиту та пропозиції. Об'єктивною основою розвитку страхового ринку служить необхідність забезпечення безперервності відтворювального процесу шляхом створення цільових фондів грошових коштів, призначених для захисту майнових інтересів населення в приватній і господарського життя від несподівано наступаючих, випадкових за своєю природою несприятливих обставин, що супроводжуються збитками.
З позицій системного підходу страховий ринок являє собою систему, що включає різні структурні елементи, або підсистеми, з властивим їм безліччю організаційно-економічних та інформаці...
