йно-логічних взаємозв'язків (рис. 1.1.). Як видно з малюнка, страховий ринок як складна, інтегрована система включає в себе в якості відносно самостійних елементів (підсистем) не тільки ринок страховиків, але і ринок страхувальників, а також ринок страхових продуктів.
Рис. 1.1. Структура та зв'язку страхового ринку
Ринок страховиків. До його основних ланкам слід віднести недержавні (приватні) страхові організації (акціонерні, корпоративні та ін.); спеціалізовані перестрахувальні компанії; товариства взаємного страхування як унікальний інститут, пов'язаний тільки зі страховими операціями; державний сектор страхового ринку (державні і муніципальні страхові компанії), об'єднання страховиків (асоціації, спілки); страхові фонди.
Страховики здійснюють свою діяльність через страхових представників і посередників. Ми розглянемо їх в суб'єктному складі умовно окресленого нами страхового ринку, враховуючи при цьому, що діяльність страхових агентів і страхових брокерів на ринку носить двоїстий характер.
Головна правова особливість зазначених третіх осіб полягає в тому, що вони - не прямі, а непрямі учасники страхових правовідносин, виступають на стороні страхувальника або страховика в якості їхніх представників або посередників, отримуючи за це відповідну винагороду.
Важливою складовою страхової діяльності та страхового ринку, зокрема, є робота професійних оцінювачів страхових ризиків, які в своїй діяльності використовують механізм так званого аварійного коміссарства. Ми виділили його в якості щодо самостійного ланки ринку страховика в силу особливої ??значущості практичної діяльності в страховому бізнесі.
Аварійні комісари (сюрвеєри) здійснюють свою професійну діяльність або у формі відділів на базі страхових компаній, або у формі окремих незалежних сюрвеєрські компаній. Закінчується робота аварійного комісара складанням аварійного сертифіката, на підставі якого страховик приймає рішення про оплату або відхилення заявленої претензії страхувальника в частини страхового відшкодування.
Кожна страхова компанія повинна мати мережу аварійних комісарів. Чим ширше ця мережа, тим краще, оскільки це зручно не тільки клієнтам, але й самої страхової компанії. Крім того, це позначається на репутації страхової компанії і одночасно дозволяє уникнути втрат від виплати необгрунтовано високого страхового відшкодування.
Все вищевикладене дозволяє зобразити інституційну структуру страхового ринку (ринку страховиків) схематично (рис. 1.2).
Отже, в якості продавців страхових послуг виступають страхові та перестрахувальні компанії. Ними можуть бути:
· прямі страховики - страхові компанії різних організаційно-правових форм, у тому числі і державні, які безпосередньо укладають договори страхування зі страховиками;
· перестрахувальники - організації, які страхують вже застраховані об'єкти (перестрахування).
Рис. 1.2 Ринок страховиків
У той же час на рис. 1.1 в силу специфічності їх діяльності в якості самостійних ланок ринку страховиків виділені: товариства взаємного страхування, страхові фонди, державні та муніципальні страхові організації, об'єднання страховиків.
Державний сектор страхового ринку представлений державними і муніципальними страховими компаніями. У сучасних умовах вони в більшості своїй функціонують у формі акціонерних товариств, де 100% капіталу належить державі або муніципальним органам влади.
У деяких країнах поряд з державними функціонують і урядові страхові організації - це некомерційні компанії, діяльність яких заснована на субсидуванні. Спеціалізуються вони на страхуванні від безробіття, тимчасової та професійної непрацездатності, на страхуванні пенсії тощо.
Об'єднання страховиків - це їх спілки та асоціації, а також інші форми об'єднань, створені з метою координації своєї діяльності, захисту своїх інтересів, здійснення спільних програм і т.п Створюються у формі некомерційних організацій. При цьому самі спілки, асоціації страховиками не є, не мають необхідної державної ліцензії, і страхувальник не може укладати з ними договір страхування. Однак звернення до об'єднання страховиків з приводу виникнення спору за договором страхування з конкретною страховою організацією може полегшити його дозвіл.
Іншу економічну і правову природу має об'єднання страховиків у страховий пул. Мета такого об'єднання - поліпшення фінансових можливостей страховиків з точки зору прийняття на себе особливо великих і небезпечних ризиків (атомних, військових, космічних, економічних, екологічних) на основі солідарної відповідальності його членів.
