ся на цю ж суму і йому відвантажується товар або виявляється послуга.
Рис. 1.4. Загальна схема платежу за допомогою електронних грошей.
. 3 Аналіз зарубіжної практики щодо створення та розвитку електронних платіжних систем
Широке поширення в світі банківських карт в розрахунках, платежах, кредитних відносинах підтверджує, що користування цього банківського інструменту значно полегшує взаємини продавців і покупців товарів, робіт, послуг, зняття з рахунків фізичних осіб готівкових грошових коштів.
У багатьох країнах для народу це найважливіший метод зберігання і захисту заощаджень. Банківська картка дає можливість її власнику миттєво здійснювати покупки в багатьох країнах світу або отримувати готівку в будь-який час доби, перевіряючи стан банківського рахунку в режимі реального часу. Пластикові карти стали сильним інструментом споживчого кредиту. У підсумку, ця система платежів дає можливість населенню контролювати розмір і структуру своїх витрат в часі.
Збільшення рентабельності національної економіки, благополуччя у світовій конкуренції з використанням загальнонаціональних відповідних переваг в більшості залежить від організації платіжних систем, їх безпеки і практичності для всіх сторін ринку. Зацікавлені у прозорості фінансових потоків (зокрема, роздрібної торгівлі, громадського харчування, транспорту) держави, мінімізації витрат платіжної системи, зростанні споживчого кредиту та розвитку роздрібної банківської мережі, в основному прагнуть поліпшити систему розрахунків банківськими картами, включаючи спеціальні заходи для скорочення сфери готівкових розрахунків.
У світі досить добре освоєні механізми функціонування фінансової системи. У даній області при створенні російських внутрішніх умов гри, головне не потрібно створювати зайвих перепон і спеціальних транзакційних витрат, які зменшували б ефект розширення встановлених стандартів, доведених світовим досвідом.
Формування карткових систем в США припав на ранній період на 50-60-ті роки ХХ століття. Ці роки кваліфікувалися масштабним ростом і глобалізацією національної економіки, що і стало передумовою і значним каталізатором виникнення платіжних систем в країні.
З 1958 р Bank of America в Каліфорнії і Chase Manhattan Bank в Нью-Йорку вперше стали випускати універсальні кредитні картки, фірма American Express вела підготовку до впровадження своєї першої платіжної картки, через вісім років з'явилася Diners Club. У 1966 р чотири найбільші банки Каліфорнії об'єднайся і випустили карту під назвою Master Charge. На етапі становлення йшло невпорядковане розвиток кількох конкуруючих систем, що просуваються групами банків, що об'єднувалися зазвичай навколо лідера на базі його розрахункових можливостей.
У США в 60-х роках, формування споживчого кредиту направило на виробництво кредитних карт, які почали енергійно випускатися і банками, і торговими організаціями. Банки, консорціуми банків, що видають позики клієнтам і не видають позичок, стали рекомендувати не тільки більш популярні типи кредитних карток (BankAmericard і Master Charge), але й вийшли до сьогоднішнього часу з обороту, наприклад, Everything Cards, Town amp; Country Cards, Midwest Bank Cards, Interbank Cards. VISA (ведуча в даний час світова система) тоді розвивалася від ключового банку - Bank of America, який ліцензував участь інших банків на базі своїх розрахункових можливостей, - до асоціації. Ще тоді передбачалося, що основне в банківських картках - це не кредит, а можливість заснувати світову систему безготівкових розрахунків.
І так, вже до 70-им рокам встановилася сучасна система національних і міжнародних безготівкових карткових систем, запропонована основними світовими платіжними системами. VISA, на даний момент, є асоціацією більш ніж 21 тисячі банків з 190 країн. Вони є співвласниками VISA та встановлюють правила діяльності Асоціації. Офіційно оголошена мета Асоціації VISA - сприяти бізнесу входять в асоціацію банків, допомагати їм у реалізації поставлених перед ними завдань за допомогою надання їм надійної інфраструктури та якісних послуг платіжної системи.
Історія вказує різноманітні шляхи поширення банківських карт, але в підсумку виявляється дуже схожим характер безготівкових платіжних систем. Введення даного інструменту в Європі більшою мірою була як заміна традиційної чекової системи, з акцентом на дебетові схеми. Вдобавок в умовах ринків (у тому числі і в Росії) з мінімальним рівнем доходів населення і великою їх розмежуванням стало впровадження зарплатних дебетових карт.
У Європі між різними картковими системами, зацікавленість представляють дві більш розвинені, тому що дані системи були експериментом створення саме національних платіжн...
