обника і продавця за Законом про захист прав споживачів (яка за новим ЦК може трактуватися і як договірна, і як деліктна).
В основі правила ст. 933 ГК, дозволяючого страхувати підприємницький ризик тільки самого страхувальника і оголошує нікчемним (ст. 168 ЦК) договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, лежить принцип необхідності наявності юридично значущого страхового інтересу, за відсутності якого страхування не може мати місця. Тим часом, певний, якщо можна так сказати - непрямий юридично значущий інтерес у такому страхуванні може бути і в інших осіб, наприклад утримувача контрольного пакету паїв чи іншого партнера тієї особи, чий підприємницький ризик страхується, і т.п. Прямий заборона ст. 933 ГК такі сумніви знімає і зацікавленість подібних осіб страховим інтересом не визнає.
Особливе значення застосування статей 932, 933 ЦК набуває у сфері банківської діяльності. [10] П. 1 ст. 932 ЦК допускає страхування відповідальності за порушення договору лише у випадках, передбачених законом. ЦК не містить спеціальної норми, яка передбачає страхування відповідальності за кредитними договорами та за договорами позики взагалі. Немає такої норми і в Законі про банки і банківську діяльність. Отже, таке страхування не допускається і відповідний договір нікчемний (ст. 168 ЦК). p> Банк, однак, є підприємцем, і надання банківського кредиту - підприємницька діяльність, отже, можливе страхування банком свого підприємницького ризику, зокрема, і в обсязі відповідальності позичальника. Але страхувальником у цьому випадку повинен виступати тільки сам банк-позикодавець; позичальник їм бути не може (абз. 2 ст. 933 ЦК).
Досі в що склалася у нас практиці страхувальником у сфері страхування банківських кредитів переважно виступав позичальник, страхували на вимогу і в користь банку-позикодавця свою відповідальність перед останнім за укладеним між ними договором. Поряд з цим практикується договір страхування ризику непогашення кредитів, причому за таким договором, як правило, страхується ризик неплатежів всіх або певного ряду позичальників цих фінустанов-позикодавця. У цих останніх договорах, на відміну від першої групи - договорів страхування відповідальності окремого позичальника, в якості страхувальника та вигодонабувача виступає банк-позикодавець.
Практично прототипом і основою обох видів договорів з'явилися і поки залишаються видані ще Мінфіном СРСР Правила добровільного страхування ризику непогашення кредитів № 65 та Правила добровільного страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів № 66 від 28 травня 1990 [11]. Обидва документи, незважаючи на різні назви, насправді передбачають страхування відповідальності позичальника, про що прямо йдеться в їх текстах, які дослівно відтворюються в більшості укладаються і зараз договорів.
З набранням дію частини другої ЦК сформовану практику необхідно змінити. Страхування договірної відповідальності позичальника тепер не допускається. Можливо лише страхування свого підприємницького ризику самим банком-позикодавцем, нехай лише в розмірі договірної відповідальності позичальника. Не виключено, що це може відбитися на ціні кредиту.
2.3 Договір особистого страхування
За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (Страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (Застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).
Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір. [12]
Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, у тому числі в користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. За відсутності такого згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи за позовом його спадкоємців.
Стаття 934 ЦК розширює коло об'єктів страхування і, відповідно, можливих страхових випадків за договором особистого страхування, передбачений ст. 4 Закону про страхуванні, де цей коло визначено як "майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи ". Стаття 934 ЦК додає до цього переліком наступ в житті застрахованої особи т...
