ття. Ця потреба виникла у зв'язку з легалізацією медичного догляду (раніше виплата відшкодування, а значить і саме існування даного виду страхування було неможливим в умовах В«офіційної безкоштовності В»медичного обслуговування) і надалі буде безумовно зростати через загальне зростання вартості життя, в тому числі і інфляції. [10]
SUL - це вид індивідуального страхування життя, основною перевагою якого є вдале поєднання ощадної і відновної функцій. Страхове відшкодування виплачується тільки у разі смерті застрахованого. Хоча опція В«на дожиттяВ» відсутня, це компенсується вдало розробленої ощадної частиною.
Тарифна ставка розбивається на 2 частини - покриває витрати страхової компанії [deductions) і готівкову суму (cash value), яка відкладається на спеціальний рахунок. Страхувальник має право виробляти позики з цієї суми під 8% (відсоток, що нараховується на casn value, - 6%: таким чином, фактична вартість позики дорівнює 2%) і безповоротні утримання, щo відповідно зменшує страхову суму). [11]
У Відповідно до умов договору SUL страхувальник може:
застрахувати не тільки своє життя, але також життя чоловіка (дружини) та дитини,
вибрати страхову суму від 5 тис. до 1 млн.дол., причому надалі її можна міняти,
вибрати опції відмови виплати премії та періоду очікування виплати страхового відшкодування (ці опції дають можливість страхувальникам зменшити вартість страхування);
вибрати розмір премії. p> У Залежно від співвідношення обраної страхової суми і премії договір може вважатися договором В«переважно страхування життя) -, договором В«переважно ощадним або договором В«переважно різним В»).
Як видно з назв; метою страхування в першому випадку є страхування життя, у другому - використання ощадних можливостей SUL. Третій варіант займає проміжне положення між страхуванням і заощадженнями. Таким чином, при одній і тій же страховій сумі премія, що сплачується за договором, В«переважно страхування життя)., значно нижче, ніж по В«переважно ощаднимВ» договором.
SUL передбачає два варіанту оп-ределения страхового відшкодування, виплачуваного у разі смерті застрахованого (DBO - death benefit option). У будь-який момент страхувальник може розірвати договір та одержати викупну суму. Закінчення дії договору настає також у разі смерті застрахованої або при досягненні ним 95-річного віку.
GUL - груповий вид страхування, що укладається між страховою компанією і роботодавцем від імені працівників. У слу-чаї зміни місця роботи договір, за бажанням працівника, може зберегти силу. Умови GUL аналогічні умовам SUL. Відмінності в тому, що при GUL, по-перше, за-ключается тільки один договір (між стрfховой компанією, що забезпечує страхове покриття групи працівників, і роботодавцем), що зменшує адміністративно-управлінські витрати, а також спрощено порядок його укладення; по-друге, обумовлюється термін страхування: по - третє, для різних груп страхувальників застосовуються різні тарифні ставки. Послід-неї обумовлено двома факторами: розміром групи застрахованих (чим більше група, тим менше ставка) і співвідношенням між кількістю жінок і чоловіків серед застрахованих. При SUL виходять з постулату, що 80 В° о страхувальників - чоловіки, і виводять так звану універсальну ставку (uni - sex); при GUL ставка варіюється в Залежно від вказаного співвідношення в кожній групі страхувальників. У цілому страхування по GUL дешевше, ніж по SUL. p> На відміну від австралійської практики страхування життя в нашій країні не було особливо популярним серед населення. Це пояснювалося досить високим рівнем соціального забезпечення, з одного боку, і млявістю рекламної діяльності та негнучкістю колишнього Держстраху - з іншого. Зараз, однак, з'явилися умови для розвитку цієї лінії в страховій справі: потреба з боку населення зважаючи значною мірою знижених соціальних гарантій і готовність нових страхових організацій будувати свою діяльність відповідно до цих потреб. З погляду страховика, завдання полягає в тому, щоб наповнити страховий ринок конкурентоспроможними продуктами і подолати інерцію страхувальників у ставленні до особистих видів страхування.
4. Аналіз материкових особливостей страхового ринку Австралії.
В
Для страхових фірм Австралії великими є одиничні ризики, що викликають значної шкоди, загальний обсяг якого страховики не можуть покрити самостійно, оскільки компенсації в межах одного портфеля ризиків неможливі з фінансової точки зору. Ці ризики одночасно протиставляються масовим ризикам (наприклад, покриття множинних ризиків), зобов'язання за якими залишаються обмеженими і які страховик може повністю прийняти на себе завдяки існуванню широкої системи взаємного страхування, а також ризикам, пов'язаним зі стихійними лихами (наприклад, землетрус), які, можливо, характеризуються невеликим збитком, але зате відрізняються множинністю випадків прояву та географічної сконцентрованість. p> Осо...
