вності загальних закономірностей розвитку кредитних систем окремих країн властиві свої особливості. У XIX в. найбільш розвиненою і розгалуженою кредитною системою володіла Англія. Зараз таким лідером в багатьох відносинах є США. Інші капіталістичні країни нерідко прагнуть перейняти організаційні форми і методи американських кредитно-фінансових установ, особливо інвестиційних та страхових компаній, корпораціонний пенсійних фондів, організацій споживчого кредиту. Для ряду країн Західної Європи разом з тим характерні державні кредитні установи більш великого масштабу і універсального характеру, ніж у США.
Процеси концентрації в сфері банків, багато в чому визначають розвиток кредитної системи, мають у післявоєнний період ряд важливих особливостей. Значні зміни відбуваються також в операціях банків і, зокрема, у формах їх зв'язків з промисловістю. Характерно поєднання тенденцій універсалізації, тобто розширення і поєднання функцій, і спеціалізації, або виділення особливих видів кредитно-фінансових установ зі своїми специфічними функціями. Особливого поширення вони отримали в таких сферах, як залучення дрібних заощаджень, кредит під заставу землі та нерухомості, споживчий кредит, кредит сільськогосподарським виробникам, операції з фінансування і розрахунками у зовнішній торгівлі, інвестування капіталу та розміщення цінних паперів промислових компаній. Одна з найважливіших тенденцій останніх років у розвитку кредитних систем розвинених зарубіжних країн - стирання відмінностей між окремими видами банків, між банками та небанківськими кредитними організаціями. Глобальна тенденція до універсалізації діяльності великих банків успішно поєднується із збереженням спеціалізації цілого ряду кредитних інститутів на окремих видах банківських операцій. p> Основною ланкою кредитної системи є банківська система - сукупність всіх банків у національній економіці. Розрізняють одну-і дворівневу банківську систему. Для однорівневої банківської системи характерною рисою є те, що всі банки виконують аналогічні функції. У дворівневої банківської системі існує суворе поділ функцій між центральним і комерційними банками. У Нині практично в усіх країнах з розвиненою ринковою економікою банківська система має два рівні. Перший рівень банківської системи утворює центральний банк (або сукупність банківських установ, що виконують функції центрального банку, наприклад Федеральна резервна система США). За ним законодавчо закріплюються монополія на емісію національних грошових знаків і ряд особливих функцій у сфері кредитно-грошової політики. Центральний банк виступає офіційним провідником грошово-кредитної політики. У свою чергу, грошово-кредитна політика, поряд з бюджетною, складає основу всього державного регулювання економіки. Тому ефективна діяльність центрального банку є одним з умов ефективного функціонування ринкової економіки [1].
Перші центральні банки виникли більше 300 років тому. Першим емісійним банком вважається створений в 1694 р. Банк Англії, оскільки він першим почав випускати банкноти і враховувати комерційні векселя. Повсюдне поширення і сучасне значення, центральні банки отримали тільки в XX столітті [2]. p> Центральні банки можуть бути державними, акціонерними або мати змішану форму власності на капітал, коли частина капіталу центрального банку належить державі, а частина знаходиться в руках юридичних та/або фізичних осіб. Незалежно від форми власності, історично між центральним банком і урядом виникли тісні зв'язки, особливо посилилися в даний час. Однак, центральний банк є юридично самостійною особою і має відносну незалежністю від виконавчої влади.
Перед центральним банком стоїть завдання забезпечення стабільності купівельної спроможності і валютного курсу національної грошової одиниці, стабільності і ліквідності банківської системи, ефективності і надійності платіжної системи. Для вирішення цього завдання на центральний банк покладаються такі функції: монопольна емісія банкнот; грошово-кредитне регулювання; зовнішньоекономічна; функція банку банків; функція банку уряду.
Центральний банк здійснює свої функції через банківські операції: пасивні, за допомогою яких утворюються банківські ресурси: емісія банкнот (на її частку припадає від 40 до 85% всіх пасивів), прийом вкладів комерційних банків і казначейства, операції з утворенню власного капіталу; та активні - операції з їх розміщення: обліково-позичкові операції (представлені у вигляді облікових операцій і короткострокових позик державі і банкам), вкладення в цінні папери, операції із золотом і іноземною валютою [4].
Другий рівень дворівневої банківської системи займають комерційні банки. Вони концентрують основну частина кредитних ресурсів, здійснюють в широкому діапазоні банківські операції і фінансові послуги для юридичних і фізичних осіб. Завдання банків полягають у забезпеченні безперебійного грошового обороту й обороту капіталу, кредитуванні промислових підприємств, держави і населен...
