рати на які спочатку фінансуються підприємствами, в тому числі і за рахунок цільових середньо - І довгострокових позик банку. p> Отже, кредит - це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу вартості, передавався у тимчасове користування. В умовах ринкової економіки кредит виконує такі функції:
а) акумуляція тимчасово вільних грошових коштів;
б) перерозподіл грошових коштів на умовах їх подальшого повернення;
в) створення кредитних знарядь звернення (банкнот та казначейських квитків) і кредитних операцій;
г) регулювання об'єму сукупного грошового обороту.
Основними принципами кредиту є платність, терміновість і повернення.
Умови та форми кредитування
Кредит, за визначенням, це грошові кошти або інші речі, об'єднані родовими ознаками, передані в борг однією стороною іншій стороні. Отже, під кредитними правовідносинами розуміються всі правовідносини, що виникають внаслідок надання (передачі), використання та за умови повернення грошових коштів або інших речей. На практиці кредит може існувати як у чистому вигляді (позики, банківські позики), так і служити складовою частиною самих різних цивільно-правових зобов'язань. Банківський кредит, вимоги, які пред'являються до його оформлення, володіють певними особливостями, відмінними від інших видів кредиту. Насамперед слід зазначити, що кредитні відносини банку з клієнтом будуються на принципах терміновості, зворотності, платності і забезпеченості кредиту та оформляються договором.
Банківське кредитування відрізняється такими особливостями.
перше, ці правовідносини характеризуються спеціальним суб'єктним складом: кредитором в даному випадку виступає банк або інша кредитна організація, яка регулярно, професійно на підставі спеціально виданого Центральним банком РФ дозволу (ліцензії) здійснює подібного роду операції для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності.
друге, якщо за договором позики або в результаті надання товарного або комерційного кредиту предметом договору можуть служити не тільки грошові кошти, а й інші речі, визначені родовими ознаками, то предметом договору банківського кредиту можуть бути лише грошові кошти.
третє, особливістю договору банківського кредиту є його БЕЗОПЛАТНО характер, тобто сплата клієнтом відсотків за користування грошовими коштами кредитної організації протягом певного терміну - на відміну від звичайного договору позики, що припускає як БЕЗОПЛАТНО, так і безоплатний характер правовідносин сторін.
четверте, забезпеченість кредиту. В якості забезпечення своєчасного повернення кредиту банки приймають заставу, поручительство, гарантію іншого банку, а також зобов'язання в інших формах, допустимих банківською практикою.
п'яте, відмінність від договору позики кредитний договір містить вимогу цільового використання позикових коштів з зазначенням конкретних цілей.
По-шосте, кредитний договір укладається обов'язково і письмовій формі. Обов'язковість такого оформлення визначена чинним законодавством (ст. 820 ЦК РФ), при цьому недотримання письмової форми тягне за собою недійсність кредитного договору.
По-сьоме, відповідно до чинним законодавством кошти за договором кредиту (договору банківської позики) можуть бути надані підприємству-позичальнику тільки в безготівковій формі.
Надання комерційними банками кредиту підприємствам здійснюється на основі кредитного договору, який інакше називають договором банківської позички. Правила надання кредиту, порядок, етаниі умови укладання кредитних договорів комерційні банки розробляють самостійно з урахуванням рекомендацій і вказівок ЦБ РФ. Для вирішення питання про доцільність надання кредиту тому чи іншому позичальнику останній зобов'язаний подати до комерційний банк певний набір документів:
- заявку на отримання кредиту;
- копії установчих документів позичальника, завірені нотаріально (свідоцтво про реєстрацію підприємства, статут, установчий договір);
- баланс на останню звітну дату, завірений податковою інспекцією;
- техніко-економічне обгрунтування окупності проекту;
- копії договорів (контрактів) в підтвердження угоди;
- завірену нотаріусом банківську картку із зразками підписів керівника підприємства, головного бухгалтера та відбитком печатки;
- документи, що підтверджують наявність забезпечення кредиту (дого-злодій застави, договір поруки, банківська гарантія і т. д.).
Залежно від фінансового стану позичальника та інших обставин зазначений перелік може бути, значно розширений. У результаті аналізу наданих документів, а також, можливо, проведення досліджень і оцінки результатів господарсько-фінансової діяльності позичальника, його ділової репутації, платоспроможності (особливо, коли розглядається питання про надання досить великих сум значний термін) приймається рішення про видачу кред...
