овинні дотримуватися при його здійсненні.
Наявність попиту та пропозиції на кредитні кошти зумовило виникнення і формування кредитних ринків. Здійснюються на них кредитні угоди опосередковуються, головним чином, банками, які позичають і позичають гроші. p> Кредитні відносини припускають рух вартості (позичкового капіталу) від банку (Кредитора) до ссудозаемщику (дебітора) і назад. Позичальниками виступають підприємства всіх форм власності (акціонерні підприємства і фірми, державні підприємства, приватні підприємці тощо), а також населення.
Повернення отриманої позичальником вартості (погашення боргу банку) в масштабах одного підприємства і всієї економіки повинен бути результатом відтворення у зростаючих розмірах. Це визначає економічну роль кредиту і служить одним з найважливіших умов отримання банком прибутку від кредитних операцій. Заборгованість за кредитами, наданих населенню, може погашатися за рахунок зменшення накопичення і навіть скорочення споживання в порівнянні з попереднім періодом. У той же час кредитування населення забезпечує зростання споживання, стимулює підвищення попиту на товари (особливо дорогі, тривалого користування) і залежить від рівня доходів населення, що визначають можливість отримання банками прибутку від цих операцій.
Кредитні операції займають найбільшу частку в структурі статей банківських активів.
У російській практиці найчастіше використовуються короткострокові (кредити до 1 року); середньострокові (від 1 до 3 років) і довгострокові (понад 3 років). У зарубіжній практиці на частку короткострокових, як правило, доводиться значно менше половини всіх кредитів і більше половини - на середньострокові.
За методом погашення звичайно серед короткострокових позичок особливо виділяються позики до запитання ( онкольні ), які оформляються без чітко позначеного терміну погашення, тобто позика, може бути повернута на вимогу банку і позичальника.
Структура надаються комерційними банками кредитів залежить від багатьох факторів, як довготривалих, так і кон'юнктурного характеру. У цілому по країні вона визначається традиціями банківської практики. Деякі методи банківського кредитування підприємств і населення, можна сказати, універсальні і поширені в багатьох країнах, хоча і можуть мати незначні відмінності при їх застосуванні в окремих країнах. Наприклад, такі види позик, як овердрафт, кредитні лінії, позички під нерухомість (іпотечні) та ін
Значне вплив на зміну структури надає фінансово-кредитна політика держави, яка може вводити обмеження або надавати пільги по видам кредиту - здійснювати регулювання економіки, що впливає на проведені банками кредитні операції.
Кредитна політика банку. Комерційні банки в Відповідно зі своєю специфікою розробляють загальні принципи кредитної політики (у світовій практиці - меморандум про кредитну політику), формують її головну мету, основні напрямки кредитування. p> Кредитні операції пов'язані з ризиком, ступінь якого в РФ в умовах спаду виробництва, нестабільності економіки зростає. Це визначає необхідність формування якісного кредитного портфеля банку, в якому частка більш ризикованих операцій повинна бути менше, незважаючи на те, що в ряді випадків такі операції можуть бути більш прибутковими для банку. Ступінь ризику повинна відповідати звичайній нормі прибутковості по позиках з урахуванням вартості кредитних ресурсів та адміністративних витрат банку. При визначенні кредитної політики слід орієнтувати кредитну стратегію на диверсифікацію, як складу клієнтів, так та спектру представляються їм позичок (послуг), що необхідно в умовах конкуренції.
Розвиток і вдосконалення виробничих процесів зумовлює потребу підприємств у довгостроковому банківському кредиті, частка якого в загальній сумі кредитних вкладень комерційних банків дуже мала. Існуючий значний незадоволений попит на інвестиційні ресурси, а також різко знизилася прибутковість короткострокових операцій банків, криза ринку міжбанківських кредитів і жорстка валютна політика уряду підвищують актуальність довгострокових інвестицій, так що політика інвестування починає реально впливати на формування стратегії банку.
Вже намітилася загальна тенденція зростання інтересу комерційних банків до довгострокових кредитами. У першу чергу це відноситься до банків, які в ході приватизації стали власниками підприємств.
2.2.2. Інвестиційні операції
Західні банки традиційно здійснюють довгострокові інвестиції у відповідь на бажання і пропозиції своїх клієнтів (CITIBANK: В«У нас немає ніяких заздалегідь визначених проектів, які ми будемо здійснювати, ми слідуємо за нашими клієнтами В»), однак російські банки прагнуть зайняти більш активну позицію, і все частіше самі виступають ініціаторами інвестиційних проектів.
У процесі вчинення інвестиційних операцій банк виступає в якості інвестора, вкладаючи ресурси в цінні папери або набуваючи...
