аналізувати і коригувати управлінські рішення. У новій реальності для банків, можливо, це буде єдиний спосіб хоч якось знижувати свої ризики. p> На даний момент більшість великих банків приділяють значну увагу розвитку кредитування малого бізнесу. Однак на цьому шляху банки також стикаються з проблемами. p> Можна виділити шість основних проблем, з якими стикаються банки при кредитуванні суб'єктів малого бізнесу:
) невисока легітимність малого бізнесу;
) нестабільне фінансове становище;
) відсутність заставного забезпечення;
) низька фінансова грамотність представників малого бізнесу;
) стереотипи і упередження представників малого бізнесу;
) відсутність належної підтримки на федеральному рівні.
В даний час банки стали більш серйозно ставитися до аналізу фінансового стану позичальника. У більшості випадків в якості підтвердження грошового потоку підприємця тепер враховується лише виручка, відображена в податковій декларації. p> Багато що залежить і від системи оподаткування, що застосовується підприємцем.
Багато банків зараз змінюють систему оцінки ризиків, деякі вже ввели систему оцінки кредитоспроможності залежно від напрямку бізнесу. Так, найважче отримати кредит буде тим, хто пов'язаний з металургією, будівництвом, фінансовим сектором. p> Крім того, банки висувають все більш жорсткі вимоги до віку бізнесу.
Як правило, в якості гарантій повернення кредиту банки вимагають заставу або поручительство (а іноді обидва види гарантій разом).
2. Аналіз механізму кредитування в комерційному банку (на прикладі ВАТ АКБ В«Ак Барс БанкВ»)
2.1 Організаційно-економічна характеристика банку
Акціонерний комерційний банк В«АК БАРСВ» (Відкрите акціонерне товариство) зареєстрований в ЦБ РФ і успішно працює на фінансовому ринку Росії з 1993 року.
Банк має усіма існуючих в Російській Федерації банківських ліцензій та надає більше 100 видів банківських послуг для корпоративних і приватних клієнтів.
Сьогодні В«АК БАРСВ» Банк обслуговує більше 2 мільйонів приватних осіб і понад 47 тисяч корпоративних клієнтів.
На 01.07.2012 філіальна мережа В«АК БАРСВ» Банку, налічує 20 філій в Республіці Татарстан, 22 філії у великих містах Росії, 144 додаткових офісів, 146 операційних кас, 8 операційних офісів і 1 пересувний пункт касових операцій.
Табл. 3. Частка В«АК БАРСВ» Банку на ринку банківських послуг Татарстану на 01.07.2012 р.
СредстваДоляСумма актівов37, 89% Власні средства48, 77% Залучені средства38, 89% Видані кредіти33, 05%
Табл. 4. Ключові показники розвитку Банку
ПоказателіЕдініци ізмереніяна 01.01.2011 р.на 01.01.2012 г.ІзмененіеТемп ростаАктівимлн. руб.226 550240 74214 193106% Капітал (з урахуванням субординованого кредиту) млн. руб.36 35135 329-1 02297% Акціонерний капіталмлн. руб.28 21528 215...
