як визначена загальна мета кредитної діяльності банку, розроблено стратегію кредитної політики банку, сформульовані визначальні пріоритети. Згідно кредитній політиці банку визначаються ліміти кредитування за термінами, галузям, групам позичальників і т.п.
Видачі кожного кредиту повинен передувати аналіз відповідності об'єкта, що кредитується кредитній політиці банку, оцінка кредитоспроможності клієнта. Стан кредитного портфеля зумовлює результати кредитних операцій банку. Оцінка кредитоспроможності позичальника не повинна обмежуватися аналізом фінансових результатів діяльності, менеджмент і маркетинг на підприємстві в значній мірі є гарантом своєчасного погашення кредиту та відсотків. Очевидно, що якість кредитного портфеля визначається не тільки його структурою, а й, насамперед, відповідністю стратегічним цілям кредитної політики.
1.3 Кредитна політика банку
Кредитна політика комерційного банку - це сукупність факторів, документів і дій, що визначають розвиток комерційного банку <# «113» src=«doc_zip4.jpg» />
Малюнок 4 - Структура кредитної політики банку
Кредитна політика комерційного банку звичайно розробляється і вдосконалюється вищим керівництвом банку (найчастіше це президент банку, віце-президенти, кредитний комітет) і формує основні напрями кредитної діяльності: об'єктивні стандарти і критерії, якими повинні керуватися банківські працівники; основні дії осіб, приймають стратегічні рішення в області кредитування; принципи контролю за якістю управління кредитною діяльністю в банку і роботою служб внутрішнього і зовнішнього аудиту.
Можна сказати, що кредитна політика комерційного банку - це сукупність його кредитної стратегії та кредитної тактики. При цьому стратегія визначає основні принципи, пріоритети і цілі конкретного банку на кредитному ринку, в той час як тактика - конкретні фінансові інструменти, використовувані банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод, правила їх здійснення, порядок організації кредитного процесу.
Прояв сутності кредитної політики комерційного банку полягає в її функціях. Умовно їх можна розділити на дві групи: загальні, властиві різним елементам банківської політики, і специфічні, що відрізняють кредитну політику від інших елементів банківської політики.
До загальних функцій відносяться:
комерційна функція полягає в отриманні банком прибутку від проведення різних операцій, зокрема, кредитних;
стимулююча функція полягає в стимулюванні акумуляції в?? Ємені вільних грошових коштів у банки та їх раціональне використання. Стимулом для клієнта банку утриматися на певний строк від поточного споживання є можливість отримати додатковий дохід на кошти, поміщені в банк на депозит, а можливість отримати в банку позику має важливе значення для покриття тимчасової потреби в додаткових коштах, при цьому стимулом для погашення заборгованості в максимально короткі терміни є необхідність сплати відсотків банку за користування позикою. Для банку стимулююча функція кредитної політики проявляється в тому, що банки прагнуть залучити найбільш дешеві ресурси на ринку на відносно тривалий термін і розмістити їх з максимальною вигодою;
контрольна функція проявляється в тому, що кредитна політика дозволяє контролювати процес залучення та ви...
