користання кредитних ресурсів банками та їх клієнтами з урахуванням пріоритетів, визначених у кредитній політиці конкретного банку;
- специфічна функція кредитної політики всього одна, але дуже важлива. Це функція оптимізації кредитного процесу. Дія даної функції спрямоване на досягнення мети банківської політики.
На малюнку 5 представлена ??схема формування кредитної політики банку
Малюнок 5 - Схема формування кредитної політики банку
банківський кредит позичальник борг
1.4 Кредитний портфель банку
Кредитний портфель включає всі кредити, видані банком юридичним і фізичним особам. Кредитування - операція, яка забезпечує банку дохід і, відповідно, стабільний розвиток на ринку.
Свій кредитний портфель банк формує, здійснюючи видачу кредитів юридичним, а також фізичним особам.
Якщо говорити професійною мовою, то кредитний портфель банку - це сума всієї заборгованості по активних кредитних операціях, яка, як правило, розраховується на певну дату. До складу банківського входить також і клієнтський портфель - сукупна заборгованість за кредитними операціями, пов'язаними з банківським обслуговуванням юридичних та фізичних осіб. Вона також розраховується на конкретну дату.
Існують наступні види кредитних портфелів:
оптимальний - являє собою максимальну відповідність складу і структури портфеля того, який закладений в стратегію розвитку банку і в його маркетингову політику;
збалансований - фінансові характеристики і структура кредитів, виданих банком, характеризуються максимально ефективним значенням показника «ризик - дохідність». Слід розуміти, що збалансований не завжди аналогічний оптимальному, адже в окремих випадках банк може видавати позикові кошти за умови великих ризиків і меншою прибутковості (характерно для процесу залучення нових позичальників);
ризик-нейтральний - портфель, що характеризується низькою ступінь ризику і низькою прибутковістю.
Самі банки можуть ділити свої портфелі наступним чином:
портфель Головного Офісу (ГО) та відділень (філій);
ділової - кредити юридичних осіб;
персональний - кредити фізичних осіб;
міжбанківський - кошти, видані іншим банківським установам;
залежно від валюти кредиту - рублевий і валютний.
Банки прагнуть не тільки збільшити розмір свого кредитного портфеля, але і підвищити його якість, тобто, мінімізувати проблемні кредити в ньому. Причому, якщо портфель зростає, а банк продовжує нарощувати темпи кредитування, значить, у нього все в порядку з якістю портфеля. Наприклад, кредитний портфель Ощадбанку Росії за 2013 в порівнянні з попереднім періодом збільшився на 11,3% (загальна сума виданих коштів склала 1,3 трлн. Рублів), в той же час до кінця 2014 року очікується, що кредитний портфель Ощадбанку збільшиться на 26 , 6% у сфері роздрібного кредитування і на 25% відносно корпоративних клієнтів.
На малюнку 6 зображена структура кредитного портфеля банку
Малюнок 6 - Структура кредитного портфеля банку
...
