том;
позичальник повинен мати власне майно і приймають участь у фінансуванні об'єкта, що кредитується певною сумою власного капіталу.
. Банки можуть надавати незабезпечені кредити, але тільки в межах власних коштів і лише клієнтам зі стійким фінансовим становищем і інсайдерам банку в сумі, що не перевищує 50% номінальної вартості акцій банки, які перебувають у їхній власності.
Банки не можуть надавати кредити:
а. на покриття збитків господарської діяльності позичальника;
б. на формування та збільшення статутного фонду клієнта,
в. на внесення клієнтом платежів у бюджет і позабюджетні фонди (за винятком кредитування за конкретним рахунком);
г. підприємствам, у контрактах яких не передбачено страхування можливих витрат від поставок товарно-матеріальних цінностей;
д. підприємствам, які мають прострочену заборгованість за раніше отриманими позиками і невиплаченими відсоткам.
Інвестиційні операції банків означають вкладення коштів у цінні папери підприємств (державних, колективних, приватних) на відносно тривалий період часу з метою збереження безпеки грошових коштів, забезпечення їх диверсифікації, доходу та ліквідності. Цінні папери можуть бути об'єктом банківських інвестицій за умови вільного обігу їх на фондовому ринку.
Функції банківських інвестицій полягають у створенні вторинних резервів для задоволення потреби в коштах, яка виникає внаслідок вилучення клієнтами своїх вкладів, або отримання заявок на кредити, які перевищують наявні ресурси.
Банківським інвестиціям властиві фактори ризику:
. Кредитний ризик пов'язаний з тим, що фінансові можливості емітента (юридичної особи, що випускає цінні папери) зменшуються настільки, що він буде не в змозі виконувати свої фінансові зобов'язання (виплачувати доходи у формі дивідендів, відсотків, погашати свої цінні папери).
. Фінансовий ризик пов'язаний з непередбаченими змінами на ринку цінних паперів або в економіці? привабливість деяких цінних паперів як об'єкта вкладень може бути частково втрачена, тому їх продаж стане можливою лише з великою знижкою.
. Процентний ризик пов'язаний з фіксацією процента по облігаціях в момент їх випуску в обіг при вільному коливанні ринкових ставок. Чим більше часу до погашення облігацій, тим вище ризик, пов'язаний з динамікою ставки відсотка.
Одним з методів зменшення ризику є формування інвестиційного портфеля за рахунок багатьох видів цінних паперів, які мають різний рівень якості та різні строки погашення.
Цінні папери, які входять в інвестиційний портфель відповідно до їх призначення, поділяються за ступенем ліквідності:
. Інвестиційні цінні папери - розраховані на більш тривалий термін, ніж цінні папери вторинних резервів;
. вторинні ліквідні резерви - можна негайно перетворити в грошові кошти шляхом продажу на ринку цінних паперів. Встановлення граничних строків по вторинних резервів залежить від рішення керівництва банку. Тому цінні папери весь час переходять з однієї категорії в іншу.
5. Стабільність комерційних банків, механізм її забезпечення
Банківська стабільність - постійна здатність банку відповідати за своїми зобов'язаннями і забезпечувати прибуток на достатньому рівні.
Для стабільності банку існує система нормативних показників встановлених НБУ:
I. Фінансова стабільність банку характеризує:
. Мінімальний розмір статутного фонду (не менше 1 млн. Євро за курсом НБУ);
2. Платоспроможність - співвідношення між капіталом банку і його активів з урахуванням ризику (нормативне значення показників не менше 8%, тобто на кожну гривню активів банк повинен мати 8 копійок власного капіталу);
. Показник достатності капіталу - це відношення капіталу до загальних активів банку, зменшеного на відповідні резерви (нормативне значення не менше 4%, тобто на кожну гривню загального активу - 4 копійки власного капіталу).
II. Показники ліквідності:
1. Норматив миттєвої ліквідності - співвідношення суми коштів на кореспондентських рахунках та в касі до поточних зобов'язань (нормативне значення не менше 20%, тобто на кожну гривню зобов'язань - 20 копійок активів);
. Норматив загальної ліквідності - співвідношення загальних активів до загальних зобов'язань (нормативне значення не менше 100%, тобто на одну гривню активів повинна бути одна гри...
