майнового страхування і страхування відповідальності. Страховий відшкодування може бути одно страхової суми або менше її, виходячи з конкретних обставин страхового випадку і умов договору страхування. Якщо страхувальник уклав договори страхування майна з кількома страховиками на суму, що перевищує в цілому страхову вартість майна (подвійне страхування), страхове відшкодування, отримувану ним від всіх страховиків по страхуванню цього майна, не може перевищувати його страхової вартості. При цьому кожен із страховиків виплачує страхове відшкодування в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми за всіма договорами страхування зазначеного майна, укладеними цим страхувальником. Страховик зобов'язаний при страховому випадку зробити страхову виплату у встановлений договором або законом термін. Якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, страховик за умовами договору сплачує страхувальникові штраф у встановленому розмірі від суми страхової виплати за кожний день прострочення. Страхова виплата здійснюється на підставі заяви страхувальника і страхового акта (аварійного сертифіката).
Цивільним законодавством визначено випадки, що дозволяють страховику відмовитися від виплати страхової суми:
) вплив ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
) військові дії, а також маневри або інші військові заходи;
) громадянська війна, народні хвилювання всякого роду або страйку.
Умовами договору страхування можуть бути передбачені й інші підстави для відмови у страховій виплаті, якщо це не суперечить законодавству РФ.
Страхова послуга є специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку. Покупцями страхових послуг можуть бути будь-які юридичні або фізичні особи (якщо це не суперечить правилам та умовам даного виду страхування). Страхові послуги можуть бути надані на основі договору, (при добровільному страхуванні) або закону (при обов'язковому страхуванні). Купівля-продаж страхової послуги оформляється укладанням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво (поліс).
1.2 Форми і види страхування
Страхові послуги можуть бути надані на умовах обов'язковості або добровільності. Обов'язкове страхування - одна з форм страхування, при якій страхові відносини виникають у силу закону. Найбільш широко застосовується в майновому страхуванні. Обов'язкове страхування проводиться на основі відповідних законодавчих актів, в яких передбачені: перелік об'єктів, що підлягають страхуванню, обсяг страхової відповідальності; рівень (норми) страхового забезпечення; основні права і обов'язки сторін, що беруть участь у страхуванні; порядок встановлення тарифних ставок страхових платежів або середні їх розміри (з наданням права відповідним органам диференціювати тарифні ставки); порядок внесення страхових платежів.
До видів обов'язкового страхування в Росії відносяться:
· обов'язкове медичне страхування громадян РФ;
· обов'язкове особисте страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті;
· обов'язкове державне особисте страхування співробітників міліції та пожежної служби;
· обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (вводиться з 01.07.2003) та ін.
Добровільне страхування - проводиться тільки на добровільній основі, тобто здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавством, що регулює страхову діяльність. При цьому законом визначаються найбільш загальні умови страхування, а конкретні умови його проведення визначаються договором, що укладається між страхувальником і страховиком. Добровільна форма страхування не має примусового характеру і надає страхувальникам можливість вибору послуг на страховому ринку.
Загальновизнаним є розподіл страхування на: майнове, особисте та страхування відповідальності. Ми розглядаємо, безпосередньо, майнове страхування.
Метою майнового страхування є виплата збитку, нанесеного власності страхувальника, при настанні страхового випадку.
Майнове страхування включає в себе наступні види:
страхування майна, включає:
· страхування будівель, споруд;
· засобів наземного транспорту,
· страхування засобів водного транспорту,
