страховик приймає ризик на страхування.
Розмір страхового внеску за договором страхування може залежати від:
· об'єкта страхування,
· страхової суми,
· обсягу страхової відповідальності,
· ступеня ризику,
· терміну страхування,
· інших факторів, що впливають на визначення розміру грошових зобов'язань страховика за договором страхування.
У законодавстві поряд з поняттям страховий внесок використовується поняття страхова премія або страховий платіж.
За формою сплати страховий внесок підрозділяється на:
· одноразовий,
· розстрочений.
Одноразовий внесок являє собою внесок, який страхувальник сплачує страховику відразу за весь період страхування, його сума визначається до моменту укладення договору страхування.
Для відшкодування збитку страхувальника при настанні страхового випадку створюються і викорисзуются страхові резерви. Страхові резерви формуються у страховика із суми надійшли страхових внесків. Термін страхування - часовий інтервал, протягом якого застраховані об'єкти страхування. Може коливатися від декількох днів до значного числа років. Об'єкт страхування - що не суперечить законодавству майновий інтерес, пов'язаний з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи в особистому страхуванні; з володінням, користуванням, розпорядженням майном у майновому страхуванні і з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі в страхуванні відповідальності. При цьому Цивільний кодекс РФ (ст. 928) встановлює, що не допускається страхування збитків від участі в іграх, лотереях і парі, а також витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників. Взаємодія сторін, зацікавлених у висновок страхового договору і досягнення результативності страхових операцій, відбувається на страховому ринку. Страховий ринок - це сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є такий специфічний товар, як страхова послуга. Іншими словами, економічний простір, в якому діють страхувальники, що формують попит на страхові послуги, і страхові компанії, що задовольняють цей попит, являє собою страховий ринок.
Крім того, на страховому ринку присутні страхові посередники, які займаються просуванням страхових послуг від страховика до страхувальників:
· страхові агенти
· страхові брокери.
Страховий агент - фізична або юридична особа, яка діє від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Він займається продажем страхових продуктів, інкасує страхову премію, оформляє страхову документацію і в окремих випадках виплачує страхове відшкодування (в межах встановлених лімітів). Основна функція страхового агента - продаж страхових продуктів. Страховий агент зазвичай діє за дорученням страховика або відповідно до агентської угоди, укладеної між страховим агентом і страховиком. Страховий брокер - юридична або фізична особа, зареєстрована в установленому порядку як підприємця та здійснює посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника. Таким чином, за своїм статусом страховий брокер є представником страхувальника і повинен підшукати йому компанію (групу компаній), яка повинна бути фінансово стійкою і забезпечувати оптимальні умови страхування за обсягом відповідальності та розміром ставок платежів. Однак брокер не гарантує платоспроможність страховика і не несе відповідальності за оплату збитків і повернення страхового внеску. Якщо брокер при виконанні своїх обов'язків допустив недбалість, в результаті якої завдано збитків страхувальникові, останній має право вимагати від брокера відшкодування збитку. Оплата послуг страхового брокера здійснюється у вигляді комісії за надані ним посередницькі послуги. Страховий випадок - доконане подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам. Фактично настання страхового випадку - це реалізація страхового ризику. До страхових випадків не відносяться події, які хоч і заподіяли збиток, але не суперечать нормальному перебігу підприємницької діяльності (наприклад, природний спад продовольчих товарів). Тому в умовах договору страхування формуються точні визначення подій, що включаються в обсяг відповідальності страховика. Страхове відшкодування - грошова сума, що підлягає виплаті страхувальникові страховиком при настанні страхового випадку на умовах і в порядку, передбаченому договором ...
