виділено в якості самостійної різновиду договору позики. Частина перша (ст. 1 - 453) Цивільного кодексу Російської Федерації застосовується до цивільних правовідносин, які виникли після введення її в дію. Частина друга Цивільного кодексу Російської Федерації застосовується до зобов'язальних відносин, які виникли після її введення в дію (тобто після 1 березня 1996 року). Передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені положеннями про договір позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит у ЦК і не випливає із суті кредитного договору (поєднання імперативних і диспозитивних норм цивільного права).
Визначення кредитного договору дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитний договір є угода, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Відносини за кредитним договором регулюються параграфом 2 Глави 42 Цивільного кодексу РФ, а також параграфом 1 цієї глави, норми якого присвячені договором позики, тому договір позики в чистому вигляді є кредитною угодою. Крім цього кредитні відносини регулюються і самим кредитним договором, що включає в себе умови, відмінні від норм Цивільного кодексу, якщо це дозволяє диспозитивная форма. [14. с.8].
Кредитний договір є реальним, тобто вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони за договором НЕ зумовили надання кредиту настанням будь-яких інших умов. У цьому випадку дуже важливо, щоб у договорі було вказано на те, що мається на увазі під «моментом передачі грошей», тому саме з цього моменту у сторін виникають певні права та обов'язки за даним кредитним договором. Що стосується місця укладення кредитного договору, то він визнається укладеної місці проживання громадянина, чи місці перебування юридичної особи, який запропонував укласти такий договір (ст. Ст. 435, 444 ЦК України). Грошові кошти вважаються врученими позичальникові з моменту фактичного надходження володарем позичальника в місці укладання договору (ст. Ст. 224, 433 ЦК України) Так, у разі якщо кредит видається фізичній особі для споживчих потреб (купівля квартири, придбання меблів і т.д. ), то грошові кошти повинні бути вручені готівкою в місці його проживання. У договорі з фізичною особою може бути передбачено й одержання грошей у безготівковому порядку, тобто з моменту надходження грошей на вказаний громадянином рахунок у банку (п.1 ст. 861 ЦК України).
Якщо кредит видається юридичній особі, а також підприємцю без утворення юридичної особи (наприклад, для придбання товару з метою продажу), то гроші вважаються врученими з моменту фактичного надходження їх на рахунок позичальника або вказаної ним особи, якщо законом не встановлені розрахунки готівкою (п.2 ст. 861 ЦК України).
«Безготівкові розрахунки проводяться через банки, інші кредитні організації, в яких відкриті відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону. Сторони за договором мають право обрати та встановити у договорі будь-яку з форм розрахунків: платіжним дорученням, за акредитивом, чеками розрахунки по інкасо та ін »[14. с.9].
У Цивільному кодексі Російської Федерації закріплені основні принципи договірних відносин. Угода - це вольовий акт, спрямований на досягнення певного правового результату (ст. 154 ЦК України). Ця воля проявляється в принципі свободи договору, тобто громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору, а умови визначаються угодою сторін, крім випадків, передбачених законом (ст. 422 ЦК України). Примушування до укладення договору не допускається, за винятком випадків, коли обов'язок укласти договір передбачена Цивільним кодексом Російської Федерації або іншими федеральними законами.
Треба врахувати, що розбіжності між сторонами за кредитним договором можуть бути розглянуті арбітражним судом тільки у випадках, передбачених угодою сторін. Якщо ця угода відсутня, то це є підставою для відмови в прийомі позовної заяви арбітражним судом. Це особливо важливо, тому дуже часто сторона, яка звертається в Арбітражний суд, вважає, що має право висувати вимоги до іншої сторони і без наявності такої угоди.
2. Кредитування в комерційному банку на прикладі ВАТ «СКБ-банк»
2.1 Коротка характеристика банку
листопада 1990 року, на базі Свердловського обласного управління Агропромбанку, створений «Свердловський комерційний банк». У цей день Банку видана Генеральна ліцензія № 705.
СКБ-банк - банк, прагненням якого є надання клієнтам найбільш широкого переліку передових фінансових послуг на території різних регіонів Росії. Банк виступає в якості профе...
