y"> Диференційований характер кредиту. Цей принцип визначає диференційований підхід з боку кредитної організації до різних категорій потенційних позичальників за іпотечними житловими кредитами. Практична реалізація його може залежати як від індивідуальних інтересів конкретного банку, так і від державою централізованої політики підтримки окремих категорій громадян при придбанні ними житла в кредит. Цей принцип дотримується при розробці банком власної методики аналізу кредитоспроможності позичальника (включаючи анкету-заяву на отримання іпотечного житлового кредиту), при складанні різних федеральних, республіканських і міських програм пільгового іпотечного житлового кредитування, метою яких є підтримка окремих категорій громадян при придбанні житла. [12].
Кредитна політика - це проведена банками політика кредитування, що включає: умови і методи надання внутрішніх і зовнішніх кредитів, масштаби кредитування; стягування плати за кредит; надання пільгових кредитів; цільову орієнтацію кредитів.
На практиці кредитна політика являє собою офіціал?? ний документ, де викладена філософія кредитної діяльності. Приймається вона радою директорів банку, і саме через неї делегуються повноваження виконавцям - співробітникам кредитних підрозділів.
Але, хоча кредитна політика і допомагає персоналу виконувати свої функції, вона не може і не повинна підміняти собою розумну ініціативу при поточних позичкових операціях. Політика - це загальне керівництво, корективи в процесі її реалізації цілком припустимі, але повинні бути виправдані. Якщо кредитні працівники добре знають політику банку в цій області і активно її втілюють, час від часу обов'язково виникає необхідність в якихось змінах, відповідних внутрішнім і зовнішнім змінам.
Однак, щоб підтримувати кредитну політику на належному рівні і бути впевненим в тому, що персонал її розуміє і поділяє, необхідна її періодична ревізія - причому як «знизу», так і «зверху». Іншими словами, як мінімум раз на рік кожен службовець банку, так чи інакше пов'язаний з його кредитною діяльністю, повинен проаналізувати свою роботу і її відповідність основним принципам кредитної політики. І запропонувати якісь поправки, якщо, на думку співробітника, політику варто скорегувати.
Кредитна політика, як і будь-яка інша, повинна грунтуватися на реальності. Наприклад, не має сенсу заявляти, ніби банк має намір видавати тільки короткострокові кредити для покупки оборотних коштів, з погашенням за рахунок обороту цих активів, якщо поточна ринкова ситуація дає мало шансів на розвиток такого роду діяльності.
1.2 Правові основи кредитування
При комерційному кредиті одна комерційна організація, пов'язана з виробництвом або реалізацією товарів і послуг продає іншій свою продукцію з відстрочкою платежу згідно зі ст. 823 ГК РФ. Комерційне кредитування проводиться не по самостійному договору, а на виконання зобов'язань з реалізації товару, виконання робіт або надання послуг. Комерційний кредит може бути наданий покупцем продавцю у вигляді авансу, або попередньої оплати товарів, або надання продавцем покупцеві відстрочки оплати придбаних товарів. До комерційного кредиту застосовуються норми про кредит, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зобов'язання.
Сторонами може бути укладений договір, який передбачає обов'язок одного боку надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками (договір товарного кредиту). До такого договору застосовуються правила про кредитному договорі, якщо інше не передбачено договором, або не випливає із суті зобов'язання. Умови про кількість, про асортимент, про комплектності, про якість, про тарі наданих товарів повинні виконуватися відповідно до договору купівлі продажу товарів (ст. 465 - 485 ГК РФ), якщо інше не передбачено договором товарного кредиту. Кредитні відносини можуть виникнути і при заставі речей в ломбард (ст. 358 п.5 ГК РФ), і при продажу товарів у кредит (ст. 488 ЦК України), тобто метою цих кредитів є звичайні споживчі потреби громадян. [14. с.7].
Основним джерелом залучення грошових коштів громадянами та організаціями є банківське кредитування. Комерційні банки є посередниками на ринку капіталу. Вони привертають тимчасово вільні грошові кошти одних осіб і надають їх іншим особам, які потребують позикових коштах. Відносини комерційних банків з клієнтами регулюються кредитним договором.
Правове регулювання відносин за кредитним договором здійснюється Цивільним кодексом РФ (частини 1 і 2), законодавчими актами Російської Федерації, наказами Банку Росії та ін. З введенням в дію частин 1 (з 1.01.1995 р) і 2 (з 1.03.1996 р) Цивільного кодексу Російської Федерації регулювання кредитних відносин було ...
