Слідом за цим вимога надійності компанії буде просто винесено споживачами за дужки, як само собою зрозуміле, і в гру вступлять інші фактори вибору. Це неминуче підвищить значення фактора якості страхового захисту і виведе його в число параметрів, що визначають комерційний успіх або неуспіх страховика. А за цим піде підвищення інтересу компаній до розширення номенклатури і підвищенню якості страхових продуктів. [3]
Глава 3. Сучасні можливості розширення продуктової лінійки
Незважаючи на те, що ринок страхування в Росії розвивається швидкими темпами і обсяг страхових премій і виплат щороку зростає на 15-30%, найбільшою популярністю як у страхових компаній, так і у населення користуються все ж класичні види страхування. Страхові компанії, як правило, розширюють свою продуктову лінійку за рахунок модифікації, удосконалення вже існуючих програм, що не придумуючи нічого нового. Базою зазвичай є зарубіжний досвід. У цій частині хотілося б розглянути не тільки змінений пакет звичних страхових послуг на прикладі страхової групи РАСО, але й унікальний набір страхових продуктів, які практикуються в Росії та Нідерландах.
.1 Розширення продуктової лінійки на прикладі страхової групи РАСО
У 2008 році, за даними офіційного сайту страхової групи РАСО була вдосконалена продуктова лінійка. Був розроблений і випущений ряд нових продуктів зі страхування майна фізичних осіб, розрахованих на страхування квартир, заміських будинків і дач.
Базові продукти зі страхування квартир і заміської нерухомості - РАСО. Будинки і РАСО. За містом - Працюють за принципом конструктора raquo ;: страхувальник самостійно визначає необхідний йому обсяг страхового покриття і набір ризиків, що включаються в страховий поліс. Також в рамках нових продуктів клієнти РАСО в одному полісі можуть застрахувати своє майно і громадянську відповідальність.
Нововведення даної пропозиції пояснює начальник управління майнового страхування страхової групи РАСО Світлана Лосякова: У програмах продуктів РАСО. Будинки і РАСО. За містом істотно збільшений поріг вартості майна, прийнятого на страхування без огляду - до 10,5 і 8 млн. рублів відповідно. Крім того, наші клієнти вправі звернутися до РАСО за відшкодуванням збитків без надання документів, що підтверджують факт і причину страхового події в тому випадку, якщо збиток склав не більше 4% від страхової суми .
Крім цього страхова група РАСО ввела, так звані, експрес продукти, якими є програми РАСО. Будинки. Експрес і РАСО. За містом. Експрес raquo ;. Вони також розраховані на максимально широке коло споживачів - приватних осіб. В даному випадку, відмінною рисою є швидкість оформлення, відсутність необхідності визначення умов страхування (андеррайтингу), що дозволяє швидко, без заповнення заяви, за наявності тільки паспорта власника застрахувати обробку, домашнє майно та цивільну відповідальність власника квартири і заміського будинку (дачі, котеджу).
Фіксовані умови страхування по продуктах роблять оформлення поліса швидким і незатруднітельним для клієнта. Страхова сума і страхова премія вже прописані в договорі страхування. У разі згоди з умовами страхування клієнту необхідно лише поставити свій підпис.
За словами Світлани Лосяковой, важливою перевагою нових експрес - програм є те, що компанія виробляє відшкодування збитків у розмірі фактичних витрат незалежно від дійсної вартості майна. Таким чином, майно може страхуватися на суму меншу його дійсної вартості, але збиток буде відшкодовуватися повністю в межах страхової суми.
.2 Розширення продуктової лінійки за рахунок «екзотичних страховок»
Як видно з попереднього прикладу особливих змін серед страхових продуктів у Росії не відбувається. Якщо на Заході можна застрахувати буквально все, то в Росії ситуація кардинально протилежна. Страхові компанія далеко не завжди готові розробляти індивідуальні продукти страхування, а клієнти купувати їх. Буму на ринку екзотичних послуг очікувати не варто.
Експерти сходяться на думці, що більшість російських страхувальників дуже пасивні і кожна страхова компанія прагне до активних, масових продажів. Втім, і ймовірність того, що клієнт прийде в страхову компанію сам, якщо його не зобов'язує до цього закон, практично дорівнює нулю. Тому лише деякі страховики готові до надання ексклюзивного сервісу. Більшість же гравців ринку продає лише масові продукти. Ось приклади ексклюзивних продуктів страхового ринку:
Поліси для тварин
Зі страхуванням сільськогосподарських тварин, таких як корови, свині, кури, проблем практично ніколи не виникає. Їх готові застрахувати багато учасників ринку. Договір добровільного страхування сільськогосподарських тварин передбачає захист від таких ризиків: падіж, змушений забій, знищення тварин в результаті хвороб, пожежі, нещасного випадку, стихійних лих, розкрадання...
