ож виступати страхові агенти і страхові брокери. Відрізнити їх один від одного досить легко, агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика за його дорученням, тоді як страхові брокери - фізичні або юридичні особи - підприємці, які здійснюють діяльність по страхуванню від свого імені і представляють інтереси страхувальника або страховика (вони є посередниками).
Ні ЦК РФ, ні Закон «Про страхування» не використовують терміни «предмет договору страхування». Мова йде тільки про об'єкти страхування, під якими розуміються страхові інтереси (п.1 ст.942 ГК РФ, ст.4 Закону «Про організацію страхової справи в РФ»). Але й чітке визначення поняття «страховий інтерес» відсутній не тільки в Законі РФ «Про організацію страхової справи», незважаючи на те, що інтерес є основним елементом страхового правовідносини, але і у всьому законодавстві в цілому. І це положення викликає подив у багатьох вчених і практиків.
Як правило, в літературі поняття страхового інтересу формулюється окремими авторами по-різному. Наприклад, вчені-економісти дуже часто вважають, що страховий інтерес, не що інше, як міра матеріальної відповідальності фізичної або юридичної особи у страхуванні. І по відношенню до майнового страхування страховий інтерес виражається у вартості застрахованого майна. Відповідно, в особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії отримання страхової суми у разі настання подій, які обумовлені умовами страхування.
У багатьох юридичних виданнях в якості страхового інтересу називають, по-перше, ставлення, в силу якого певна особа завдяки відомій події може понести майновий збиток, і, по-друге, вигоду, яку представляє для страхувальника відсутність цієї обставини. Так, наприклад, В. І. Серебровський вважає, що «страховий інтерес є майнова цінність, яку страхувальник може втратити від страхового випадку».
Г. Ф. Шершеневич визначив суб'єктивне право як відокремлену можливість здійснення інтересу. Він загострює увагу на тому, що юридичне відношення, яке примушує одну особу до вчинення дій на користь іншого, передбачає в останнього наявність інтересу до виконання цього акту. Відсутність інтересу, який завжди виражається в майновій формі, або його припинення вказує на відсутність зобов'язання або його припинення.
У підсумку об'єктом страхового правовідносини виступає страховий інтерес як самостійний об'єкт цивільних прав.
Поняття «об'єкт» і «предмет» страхування, незважаючи на частоту вживання, як у текстах нормативних актів, так і в літературних джерелах, відносяться до числа одних з найбільш суперечливих і невиразних понять, що використовуються у страхуванні. Деякі автори розглядають ці поняття в якості однозначних. Наприклад, В.Н. Гарькуша пише: «Об'єкти і предмети страхування - підлягають страхуванню матеріальні цінності, цивільна відповідальність, дохід, а в особистому страхуванні - життя, здоров'я і працездатність громадян». В.В. Шахов взагалі не використовує поняття «предмет страхування», вважаючи, що об'єктом особистого страхування виступає життя, здоров'я, працездатність громадян, а об'єктом майнового страхування - будівлі, споруди, транспортні засоби, домашнє майно та інші матеріальні цінності.
Навпаки, К.Є. Турбіна з приводу об'єкта страхування вказує: «... не можна застрахувати будинок, автомобіль, здоров'я, життя, працездатність, застрахувати можна майновий інтерес, пов'язаний з зазначеними об'єктами. Укладаючи договір страхування домашнього майна, страхувальник тим самим забезпечує свій інтерес щодо цього майна. Страхування створює можливість отримання страхової виплати у разі настання конкретних наслідків у відношенні застрахованого майна, наприклад його загибелі або пошкодження, зникнення або крадіжки і т.д. ».
Видається, що все ж поділ цих понять є більш правильною позицією, і особисто я також її дотримуюся. Тобто, предметом договору страхування є особливого роду послуга, яку страховик надає страхувальнику і яка втілюється в несенні страхового ризику в межах страхової суми.
Форма договору - письмова, причому її недотримання тягне недійсність договору (п.1 ст.940 ГК РФ). Виняток становить лише договір обов'язкового державного страхування ст. 969 ГК РФ, до якого застосовуються звичайні наслідки недодержання письмової форми, передбачені ст.162 ГК РФ. Договір страхування може бути укладений двома шляхами:
o або складанням одного документа (п. 2 ст. 434 ЦК України);
o або врученням страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком. Іншими словами, страхувальник пише заяву страховику про бажання застрахувати що-небудь, а страховик на підставі цієї заяви видає страхувальникові страхови...
