ієнта останній вправі до моменту списання грошових коштів з кореспондентського рахунку банку платника відмовитися від виконання зазначеного доручення і зажадати відновлення не переведеної за платіжним дорученням суми на його рахунку (п.2 ст.405 ГК РФ).
На практиці часто виникають ситуації, коли банк здійснює кредитування клієнта за рахунком. Ця операція будується на підставі статті 850 ГК РФ і договору укладеного між сторонами. Як правило, в договорі сторонами обмовляється сума ліміту кредитування. Також у договорі має знайти відображення вказівка ??на період кредитування, розмір процентної ставки за користування кредитом і число таких кредитних уявлень протягом певного часу (або терміну дії договору).
Таке кредитування є різновидом кредиту, і на ці відносини поширюються норми глави 42 ЦК РФ, якщо договором не передбачено інше. Однак не можна повністю виключати застосування глави 42 ГК РФ або деякі з найбільш істотних її норм, що може призвести до зміни правової природи виникаючих правовідносин.
За здійснення операцій по рахунку клієнта, банк, як правило, отримує від клієнта винагороду. Як закріплює стаття 851 ГК РФ у випадках, передбачених договором банківського рахунку, клієнт оплачує послуги банку по здійсненню операцій з грошовими коштами, що знаходяться на рахунку.
Грошові вимоги банку до клієнта, пов'язані з кредитуванням рахунка (стаття 850 ГК РФ) і оплатою послуг банку (стаття 851 ГК РФ), а також вимоги клієнта до банку про сплату відсотків за користування грошовими коштами (стаття 852 ГК РФ) припиняються заліком (стаття 410 ГК РФ), якщо інше не передбачено договором банківського рахунку.
Залік зазначених вимог здійснюється банком. Банк зобов'язаний інформувати клієнта про зробленому заліку в порядку і в строки, які передбачені договором, а якщо відповідні умови сторонами не узгоджені, - у порядку і в строки, які є звичайними для банківської практики надання клієнтам інформації про стан грошових коштів на відповідному рахунку.
Застосовуючи статтю 853 ГК РФ, необхідно мати на увазі, що договором банківського рахунку не може бути доповнено перелік зустрічних вимог банку і клієнта, щодо яких в силу пункту 1 названої статті допускається зарахування. Проте відповідно до даної норми договором банківського рахунку може бути виключений залік і цих вимог.
Така ініціатива по здійснення заліку належить банку, на який покладається обов'язок проінформувати клієнта про виробленої ним залікової операції. Порядок та строки надання такої інформації повинні бути узгоджені в договорі. При відсутності цієї умови повідомлення про заліку має спрямовуватися клієнту одночасно з поданням черговий виписки по рахунку. При цьому право використовувати залік для погашення зустрічних однорідних зобов'язань відповідно до статті 410 ГК РФ належить будь-якій стороні правовідносини, і при бездіяльності банку клієнт може сам зробити йому заяву про залік зустрічних грошових зобов'язань, строк виконання яких настав.
При цьому за відсутності будь-якого з перерахованих умов застосовується норма пункту 1 статті 852 ГК РФ і передбачається, що банк зобов'язаний виплачувати клієнтові відповідну винагороду за залишок на рахунку. Як правило, така винагорода виплачується у вигляді певного річного відсотка. Порядок нарахування та виплати таких процентів, більш докладно, встановлюється договором. При відсутності в договорі відповідної умови в розмірі, зазвичай уплачиваемом банком за вкладами до запитання (ст. 838 ЦК України).
Згідно з пунктом 1 статті 847 ГК РФ права осіб, які здійснюють від імені клієнта розпорядження про перерахування і видачу коштів з рахунку, засвідчуються клієнтом шляхом подання банку документів, передбачених законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами та договором банківського рахунку.
Перевірка повноважень осіб, яким надано право розпоряджатися рахунком, проводиться банком у порядку, визначеному банківськими правилами та договором з клієнтом. У випадках передачі платіжних документів в банк у письмовій формі банк повинен перевірити за зовнішніми ознаками відповідність підписів уповноважених осіб та печатки на переданій в банк документі зразкам підписів і відбитка печатки, що містяться в переданої банку картці, а також наявність довіреності, якщо вона є підставою для розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на рахунку.
2. Договір банківського вкладу
2.1 Визначення та правова природа договору банківського вкладу
За договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується повернути суму внеску виплатити відсотки на неї на...
