умовах і в порядку, передбачених договором.
Договір банківського вкладу є реальним, оскільки вважається укладеним і породжує у сторін права та обов'язки тільки з моменту внесення вкладником в банк грошової суми (вкладу). Договір банківського вкладу є одностороннім і оплатним, так як породжує тільки право вкладника вимагати повернення внесеної у внесок грошової суми, а також виплати відсотків і відповідну йому обов'язок банку. Крім того, якщо вкладником виступає громадянин, даний договір визнається публічним, тобто на взаємини громадян-вкладників і банків поширюється дія статті 426 ГК РФ.
Це означає, що для банку законом встановлюється обов'язок по наданню депозитних послуг громадянам, які він за характером своєї діяльності має здійснювати щодо кожного, хто до нього звернеться. У зв'язку з цим, по-перше, банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим щодо укладення даного договору (крім випадків, прямо встановлених законом або іншими правовими актами); по-друге, ціна депозитних послуг (тобто розмір процентів на вклад), а також інші умови договору банківського вкладу повинні встановлюватися однаковими для всіх вкладників (за винятком випадків, коли законом або іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих їх категорій); по-третє, відмова банку від укладення договору банківського вкладу за наявності у нього можливості надати громадянину-споживачу депозитні послуги не допускається.
При необгрунтованому ухиленні банку від укладення даного договору застосовуються положення, встановлені пунктом 4 статті 445 ГК РФ. При цьому умова про розмір процентів на вклад, а також інші умови договору банківського вкладу, що не відповідають вимогам про встановлення їх однаковими для всіх вкладників (за зазначеним вище винятком), є нікчемними. Разом з тим у зв'язку з реальністю даного договору громадянин-вкладник не має права вимагати примусового укладення договору банківського вкладу, а банк не може бути визнаний необгрунтовано ухиляється від його укладення за відсутності доказів внесення грошової суми у внесок. Крім того, цей договір не має властивості публічності, коли в ролі вкладника виступає юридична особа.
Договір банківського вкладу за своєю правовою природою дуже близький до договору банківського рахунку. Згідно з пунктом 3 статті 834 ГК РФ до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку (якщо інше не передбачено правилами глави 44 ??ГК РФ або не випливає із суті договору банківського вкладу).
Виходячи із спільності об'єктного складу обох договорів, а також сенсу банківської діяльності з ведення рахунків клієнтів, можна прийти до висновку, що надходять до банку від вкладника готівкові або безготівкові грошові кошти незалежно від форми договору банківського вкладу завжди враховуються (значаться) на визначених рахунках у банку. Отже, здавалося б, цілком правомірно розглядати договір банківського вкладу як особливого різновиду договору банківського рахунку. Однак для договору банківського вкладу знаходження безготівкових грошових коштів на певному рахунку у банку є чисто технічною характеристикою.
Оцінюючи правову природу договору банківського вкладу, не можна не помітити його відмінностей від договору банківського рахунку. Договір банківського вкладу є реальним, тобто вважається укладеним тільки з моменту внесення вкладником грошової суми в банк. По депозитному рахунку не допускається наявність дебетового сальдо, а значить, неможливо і його кредитування банком. Як вже зазначалося раніше, договір банківського рахунку та договір банківського вкладу мають різні цілі, не збігаються і їх кінцеві договірні результати.
Нарешті, важливим є і те, що договір банківського вкладу виділено в окрему главу частині другій ДК РФ. Це дає підстави стверджувати, що він розглядається законодавцем як самостійний вид цивільно-правового договору.
. 2 Загальні положення договору банківського вкладу: умови, сторони і форма договору
Сторонами договору банківського вкладу є банк і вкладник. Даний договір відноситься до числа банківських операцій і в силу цього припускає участь на боці услугодателя спеціального суб'єкта. При цьому услугодателем виступає не просто кредитна організація, а саме банк. Згідно зі статтею 835 ГК РФ здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, що видається Центральним банком РФ. Крім того право залучення у внески грошових коштів фізичних осіб надається лише тим банкам, з дати державної реєстрації яких пройшло не менше двох років. Разом з тим, якщо законом надається право приймати вклади (депозити) від юридичних осіб не банкам, а іншим кредитним організаціям, на відносини цих організацій та юридичних осіб-вкладників поширю...
