ійські комерційні банки воліють працювати з «короткими» грошима, створити умови для довгострокового боргового зовнішнього фінансування організацій, у тому числі за рахунок розширення використовуваних інструментів - лізингу, проектного фінансування.
) Збереження присутності держави в декількох банках, що здійснюють кредитування реального сектора і фізичних осіб (у Китаї досі найбільш значущими є державні банки, що не завадило трьом банкам країни увійти до рейтинг 25 найбільших банків світу).
) Удосконалення платіжної системи країни. З одного боку, важливим видається розширення Банком Росії системи валових розрахунків у режимі реального часу, вдосконалення системи тарифів, впровадження єдиних стандартів електронних документів та ін. З іншого боку необхідні зміни в позиції Банку Росії з регулювання приватних платіжних систем, за допомогою яких виробляються внутрішньо-і міжбанківські розрахунки (поки ж банк виступає тільки в якості консультанта). У цьому відношенні можна спиратися на досвід розвинених і деяких країн, що розвиваються, в яких центральні банки більш активну участь у контролі за станом платіжних систем. Так, повноваження центрального банку в галузі регулювання приватних платіжних систем включають в себе:
твердження платіжних систем банків і правил їх використання (Франція, Норвегія, Сінгапур, Гонконг);
введення умови функціонування для учасників платіжних систем (Франція, Норвегія, Сінгапур, Гонконг, Австралія);
введення центральним банком штрафних санкцій для учасників платіжної Системи (Австралія, Австрія, Канада, Норвегія, Швейцарія, Гонконг, Сінгапур, США) і т.д.
7) Сприяння створенню в країні спеціалізованих кредитних організацій: інвестиційних та іпотечних банків, кредитних спілок, що функціонують у тому числі на ринку мікрокредитування. У розвинених країнах для цих цілей створені спеціалізовані інвестиційні банки, діяльність яких підпадає під особливий режим законодавчого регулювання, в тому числі і в сфері оподаткування.
8) Посилення контролю за діяльністю комерційних банків з боку регулюючих органів, а також розробка і впровадження системи оцінки та запобігання ризиків банківської системи. Певні зрушення в цьому напрямку вже є: з 1 січня 2008 року кожний комерційний банк курується представником Центрального Банку Росії.
) Створення умов для якнайшвидшого впровадження вимог принципу Базеля-II з управління ризиками банківської сфери, що дозволяють підвищити довіру клієнтів і, в першу чергу, фізичних осіб.
10) Зміна єдиних вимог по відношенню до «столичним» і регіональним банкам з урахуванням тенденції скорочення кількості банків даного регіону при збільшенні в ньому присутності банків інших регіонів. Найбільш доцільно встановити для регіональних банків, капітал яких відповідає мінімальному рівню, знижені нормативи обов'язкового резервування (відповідно 2% і 3%), а також надавати банкам кредити Центрального Банку на більш пільгових умовах.
11) Налагодити систему рефінансування комерційних банків, з наданням їм можливості залучення необхідних грошових коштів на довгостроковій основі на внутрішньому ринку, а не за кордоном.
Це лише деякі проблеми, вирішення яких дозволить російським банкам напередодні вступу країни до СОТ і потужного припливу іноземного капіталу не тільки вижити, а й скласти конкуренція іноземним банкам.
2. Джерела формування кредитних ресурсів комерційних банків
2.1 Власний капітал
Для створення комерційного банку необхідний визначений власний капітал, що маючи чітко виражену правову основу і функціональну визначеність утворить фінансову базу розвитку банку. У порівнянні з іншими сферами підприємницької діяльності власний капітал банку займає невелику питому вагу в сукупному капіталі. Це пояснюється специфікою діяльності банку як установи, що здійснює мобілізацію вільних ресурсів на грошовому ринку і надання їх у борг.
Тому власний капітал банківської діяльності має несколько інше призначення, чим в інших сферах підприємницької діяльності. Якщо в останніх - це забезпечення платоспроможності і виконання більшості оперативних функцій підприємстві й організацій, то в банків власний капітал служить прежде для страхування інтересів вкладників (захисна функція капіталу) і в меншій мірі фінансового забезпечення оперативної діяльності. У цьому зв'язку розмір власного капіталу є чинником забезпечення надійності функціонування банку і повинен перебувати під жорстким контролем органів, що регулюють діяльність комерційних банків. Тому, є підстави вважати, что власний капітал банків виконує і регулюючу функцію: через фіксування его розмірів регулювальні органи вплива...
